图：数字人民币是货币或法币，微信支付宝是钱包或支付方式，两者不在一个维度
中国是世界上使用最广泛的移动支付国家，也是最接近“无现金社会”的国家之一。移动支付的全面普及、高效便捷，为数字人民币的诞生奠定了重要的群众基础和市场环境。然而，数字人民币的诞生是一场法定货币形式的革命，将引领未来数字金融的新时代，意义重大。
数字货币的应用场景
2020年国庆中秋假期刚刚结束。10月9日，深圳市人民政府和中国人民银行启动数字人民币红包试点，启动“2020罗湖奖励”系列消费推广活动，发放“罗湖数字人民币红包奖励”1000万元(人民币，下同)，每个红包金额为200元。这个红包可以在10月12日18: 00到10月18日24: 00完成数字人民币系统改造的罗湖区3389商户消费。
在此次数字人民币的测试中，中国人民银行是数字人民币的主要发行机构，中国农、工、建四大国有银行，具备技术服务能力，作为数字人民币代理的商业银行，负责与公众交换数字人民币。这就是数字人民币的“双层”交割模式，或者说“双层”操作系统，即中国人民银行首先与银行或其他操作机构交换数字现金，然后由这些机构与公众进行交换。依靠商业银行等机构现有的基础设施、人力资源和成熟的应用服务体系，不需要另起炉灶，不需要重复建设。
为了确保货币不被过度发行，机构需要向央行支付100%的全额准备金。中国人民银行副行长范一飞曾撰文解释说，使用数字人民币不会改变现有的货币投放体系和双账户结构，不会构成对商业银行存款货币的竞争，不会增加商业银行对同业拆借市场的依赖，不会影响商业银行的放贷能力，也不会导致“金融脱媒”现象。
数字货币的本质
PBOC明确表示，目前中国发行数字人民币的主要目的是取代现金M0，而不是完全取代和淘汰纸币和硬币。有人可能会问：既然数字人民币和纸质现金一样，而且使用起来更方便，那么它会很快取代纸质现金吗？PBOC的答案是否定的，因为数字人民币的发行是市场化的，人们需要兑换多少，数字人民币就发行多少。只要老百姓有使用钞票的需求，中国人民银行就不会停止供应钞票。换句话说，数字人民币和纸币不是替代品，它们将长期共存。那么，数字人民币的本质是什么呢？
(一)数字人民币是M0的替代或补充
众所周知，在货币供给的等级统计中，我们一般将货币分为三个主要等级：现金货币M0、狭义货币M1和广义货币M2。目前国内数字人民币的设计主要是替代M0。也就是说，数字人民币相当于纸币和硬币，但纸币和硬币在实物形态上是法定货币，暂时不能废除。
现阶段，M1和M2是基于商业银行账户，已经电子化或数字化实现，不需要再用数字现金进行数字化。因为用数字人民币代替M1和M2不仅无助于提高支付效率，还会造成现有系统和资源的巨大浪费。
由于数字人民币相当于M0，因此不应产生利息。也就是说，持有数字人民币和持有现金一样，没有利息支付，但公众持有的数字人民币仍然是央行的负债，由央行的信用担保，具有无限的法律赔偿地位。为了确保货币不会超额发行，交割机构需要向PBOC支付100%的全额准备金。
对于普通人来说，用纸币能买到的东西，用数码就能买到
2009年1月5日，不受任何人民银行或金融机构控制的比特币诞生了。在国际上，不仅有许多比特币交易报价平台，而且可以兑换成大多数国家的货币。2017年1月12日，中国人民银行业务管理部也进入北京“火币网”、“货币银行”等交易平台。从2017年8月1日起，全球比特币交易平台将暂停充值和提现服务。Btc中国数字资产交易平台于9月14日停止注册新用户，并于9月30日停止所有交易业务。
其实对这些线上虚拟货币的评价一般来自两个层面：
首先，大多数人认为在线虚拟货币是庞氏骗局和在线赌博工具；第二，官方的声音和评价是矛盾和焦虑的。但比特币的诞生确实给了国家法定货币一个警示信号：如果一个国家没有强大的管理本国货币的能力，人们可以创造自己的货币，这也是比特币去中心化的内在优势。
然而，以比特币为代表的网络虚拟货币不是法定货币，它是一种由人们开发的“分散”的加密货币，但它验证了区块链技术的可行性和安全性；数字人民币是法定货币，具有明显的“排他性”，数字人民币还引入了区块链和加密技术。由此可见，PBOC控制的数字人民币并不是一种分散的货币，相反，它将进一步巩固PBOC的中央集权地位。
(3)数字人民币和微信支付宝没有竞争关系
在网上流传：数字人民币、微信支付宝等支付工具没有区别；甚至有人叫嚣数字人民币的出现会“秒杀”微信支付和支付宝。事实上，这些观点完全是错误的误解和误导。
对此，中国人民银行支付结算部副主任穆长春将两者的关系对比如下：数字人民币是货币(法定货币)，微信支付宝是钱包(支付方式)。用穆长春的话说，微信支付、支付宝、数字人民币不是一个维度的。微信支付宝是金融基础设施，是“钱包”；数字人民币是法定货币，是“钱包”的内容。它们是两个性质完全不同的东西，当然没有可比性，也不存在所谓的竞争关系。
但是，使用微信或者支付宝是个人自由，但是拒绝数字人民币是不可能的。
数字货币的优势
数字人民币的发行和使用具有重要的意义和作用：
第一，节约货币流通成本，防止假币出现。数字人民币的使用大大节省了现金和硬币的制造、运输、储存、保管、计数和维护成本，有效防止了现金和硬币的伪造和仿造，甚至完全杜绝了假币的流通和使用。
第二，提高支付效率，降低交易成本。数字人民币的使用类似于第三方支付，但是数字人民币是非盈利的，是免费的。中国人民银行建立了免费的数字人民币价值转移系统和金融基础设施，不向发行层收取流通费，商业银行也不向客户收取数字人民币兑换和返还服务费。与微信支付宝相比，数字人民币不仅可以免费兑换，还可以在没有网络的情况下用数字人民币支付，手机只需一点电就可以支付。此外，数字人民币可以直接使用，无需实名支付或任何银行账户。
第三，匿名支付可以保护消费者隐私，追踪犯罪的“资金链”。数字人民币保留了现金的属性和主要特征，可以匿名支付，保护消费者隐私不犯罪，满足了便携性和匿名性的需求。然而，在保持双方匿名的同时，区块链和加密技术(可追溯性)在逃税、跨国洗钱、资助恐怖主义和其他犯罪活动中发挥了高压威慑和有效遏制作用。
当然，数字人民币的意义和作用永远不会局限于上述表述。我相信数字人民币未来的发展和应用将会有无限的可能性和广阔的前景。
