上海银行已暂停订单 房贷会“失速”？

“总体而言，新规定对抵押集中的过渡期相对充裕。预计新规对贷款规模增长的影响较小，超标部分将逐年消化。”

“我们银行暂时没有购房抵押贷款。前段时间还可以，现在配额收紧了。就算我帮你订，也得等到明年。”4月7日，记者按计划走访上海各银行网点时，宁波银行上海分行客户经理遗憾地告诉记者。

据记者采访，自2021年以来，随着房地产贷款集中管理要求的严格执行和对信贷资金非法流入住房市场的打击不断升级，许多银行经历了贷款额度紧张，甚至一些银行停止了申请抵押贷款。

一些银行已经暂停了抵押贷款业务

“我行个人房贷业务全部不接。你可以问其他银行。”宁波银行的一位客户经理告诉记者：“申请的话可以申请，但是贷款要等到明年，没必要。不如问问其他银行。”

随后，记者致电上海几家银行，发现个人房贷收紧并不是个别现象。在额度紧张和监管严格的双重压力下，许多银行不想在个人抵押贷款上“冒险”。

“目前我们只做平台推出的批量名单，因为现在名额很紧。我觉得这也是一个大趋势，就是个人依附于平台，利用平台的力量向银行借钱。”某城市商业银行个人房贷经理告诉记者，这样也省去了“散户”经营银行的麻烦。

原因是银行因为监管严格，不愿意冒险。上述城市商业银行的客户经理说，银行怕被监管抓，因为监管是一个一个监管，不会听你的具体情况。“现在是监督检查最严格的时候。人们发现，当经营性贷款流入房地产市场时，一些银行被要求放贷。其他银行不敢冒险。”客户经理坦言：“现在名额很紧。我放其他更好的贷款不香吗？”

4月7日，记者从上海银监局获悉，自3月1日起，该局已选定辖区内16家银行对非法流入住房市场的商业贷款和消费贷款进行专项审计调查。截至目前，本次监管审计调查发现，有123笔商业贷款和3.39亿元的消费贷款涉嫌在房地产市场被挪用。同时，也发现一些银行的第一套房认定有误，数据不规范，外部“贷款援助”机构存在突出违规行为。

上海银保监管局表示，在监管的审计调查下，已经浮出水面的6个典型违规行为包括：个人业务贷款违规用于支付购房首付；商业贷款违规用于支付购房款；消费贷款违规用于我行住房贷款首付；部分空壳公司集中作为委托支付交易对手，接收多笔个人业务贷款，部分贷款资金涉嫌返还借款人用于购房；房地产公司违规向购房者提供首付资金；小额贷款公司贷款用于购房。

上海银监局根据辖区内商业银行自查和监督审计调查情况，对银行有效防范和控制经营性贷款和消费贷款非法流入房地产市场、提高金融服务实体质量和效率提出要求。主要内容包括：控制相关监管要求，限期整改问题贷款；对于申请个人住房贷款的借款人，如违规首付资金、欺诈行为等，应拒绝其抵押申请，并作为失信信息提交至上海市公共信用信息服务平台；商业贷款、消费贷款等信贷资金在房地产行业被非法使用的，应当及时采取实质性控制措施；加强银行员工管理，加强员工法律合规教育，积极引导借款人合法合规经营使用信贷资金；对于违反规定的银行员工，应该追究其内部责任或纪律处分。与此同时，上海银监局将审计调查中发现的小额贷款公司、典当公司、房地产公司、房地产经纪公司违规行为的线索移交给当地政府相关部门，形成了监管合力，共同打击房地产市场违规行为。

房贷占“踩红线”

另一家股份制银行的知情人告诉记者，他所在银行的房贷额度也很紧张，基本上无法释放。这种情况与去年底出台的房地产贷款集中管理制度密切相关。

2020年最后一天，央行和银监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，对银行房地产贷款和个人住房贷款比例提出上限要求，对所有银行实行五级管理。

从披露的2020年年报来看，不少上市银行触及房贷红线，面临调整压力。

在一线银行中，六大行的房地产贷款占比在红线以下，但建行和中行占比超过39%，接近40%的红线。个人住房贷款占比方面，建设银行(34.73%)和邮政储蓄银行(34%)超过了32.5%的红线。

在排名第二的股份制银行中，招商银行和兴业银行的房地产贷款分别占33.12%和34.56%，个人住房贷款分别占25.35%和26.55%，均超过27.5%和20%的上限。此外，中信银行的个人住房贷款比例也超过20%，而房地产贷款比例接近27.5%的红线。

调整和优化信贷结构

在这种情况下，银行会如何调整贷款结构，是否会大规模停止放贷？

易居研究院智库中心研究主任严跃进表示，贷款政策收紧是大势所趋，但“收紧”的含义需要客观看待。仍将有充足的贷款资金支持购房的合理需求，因此不必担心抵押贷款的暂停。当然，银行的具体操作是不一样的，有些可能会被适当压缩，但是完全停止放贷是不现实的，房贷业务仍然是银行贷款的重要业务之一。

“从近期的贷款市场来看，确实会收紧一点，客观上也会打击一些房地产需求，也会造成房价涨幅收窄。”颜跃进说。

虽然个别银行的住房贷款指标超过了“红线”，但许多银行表示，将根据政策要求不断调整和优化信贷结构，对过渡期达标充满信心。

作为前提产领域贷款规模最大的银行，建设银行副行长吕家进在2020年业绩发布会上表示，建行正在采取多种措施，稳妥促进对公房地产业务平稳发展，保持个人住房按揭贷款合理适度增长，有序降低房地产相关贷款在各项贷款中的占比。“总体来说，房贷集中度新规的过渡期相对充裕，预计该新规对贷款规模增长的影响较小，超标部分会逐年消化”。