谁也逃不过经营性贷款和穿透性验证

信贷是楼市的“七寸”。只有妥善管理信用，才能扑灭炒房之火。

根据央行数据，2020年底，银行本外币家庭经营性贷款余额13.62万亿元，年均增长2.27万亿元。相比之下，2020年家庭中长期贷款增加5.95万亿元，同比增长5.45万亿元，增幅仅为9.2%。今年以来，广州、深圳等地对非法流入楼市的经营性贷款进行了严格查处。从目前的调查结果来看，与数万亿的经营性贷款相比，这些非法资金最多只有9牛一美分。

有人说，经营性贷款可以分层次转移，通过多个员工流动，银行不可能查。在我看来，这个论点显然低估了强大的监督体系。大数据时代，渗透验证没有任何难度。

有个银行家曾经说过，现在的客户很聪明，会从A行提取经营性贷款，迅速送到B行，而A行却找不到最终的资金流向。但是大数据时代，一笔钱从银行流向哪里，无论是用于企业生产经营还是炒房，一目了然。监管部门可以请B行协助调查，这样透过透视整个资金环节，就很容易看出资金最终是否流向楼市。

申请生产经营的经营性贷款是如何通过炒房团流入楼市的？

在一笔贷款交易中，银行贷款审核走过场，不追资金流向，不询问贷款人的经营情况，不严格审核购房记录；房屋中介为购房者提供购房、注册壳企、咨询贷款等一站式服务；经营性贷款资金多手划转后，返还给贷款人家人或朋友的银行账户，甚至有部分贷款资金进入他人二手房交易账户.

银行、房屋中介、家庭成员和朋友，在一笔非法商业贷款的背后，可以涉及这么多团体，说明商业贷款长期以来是一条覆盖银行、中介、炒房者和很多房地产巨头的超级利益链。

这样的链条下，有多少违规？目前还不得而知。至少，查出的非法资金肯定不是全部。

商业贷款不是单纯的商业贷款问题，商业贷款的调查不能只是走过场。任何时候，加杠杆都会带来金融风险，经营性贷款是一些炒房者加杠杆的道具。

但是仅仅依靠银行自查和罚款显然作用有限。渗透验证，强制放款，从重处罚都会起到威慑作用。

对经营性贷款的严格查处，体现了楼市调控的决心和力度，关系到整个金融体系的安全和民众对调控的信心。如果这些措施能够到位，抑制房地产投机的效果将是立竿见影的。这些重拳能落地多少？谁是认真的？假应对是谁？我们不妨拭目以待。