强有力的信贷监管继续升级 以防止房地产市场的非法“输
强有力的银行监管的“力量”仍在继续，记者根据银监会官网统计，截至11月底(就罚款的披露时间而言)，银监会及其派出机构已向各银行业机构(不含个人)发出近2000笔罚款，罚款金额超过10亿元，远超去年全年。其中超过1亿的有2张，超过1000万的有12张，超过1亿的有近一倍。
在“严格防范资金闲置套利”的监管基调下，今年以来，因银行违规低息信贷资金“输血”房地产的罚款大幅增加。在数百万笔大额罚款中，违规发放的银行相关住房贷款数量占近40%。业内人士预测，在当前金融监管高度关注房地产金融“灰犀牛”的背景下，加强贷款全过程控制，防止资金非法流向房地产仍将是未来监管的重点方向。
数百万张票经常出现
前11个月的罚款达到新高
今年以来，银行保险监管系统已向银行机构发出近2000笔罚款。其中11月份一个月就有50多张票，虽然数量低于其他月份，但百万大票频频出现。
11月，单笔金额最高的一张票被中信银行天津分行拿下，290万元。原因有“个人贷款资金未按约定用途使用，部分贴现资金直接返还给出票人”等5个原因。此外，贵阳农村商业银行、深圳宝安印规农村银行、天津农村商业银行、恒生银行等多家银行也被罚款100多万元。
从前11个月的整体处罚情况来看，今年仍然是监管严格的“大年”。据统计，前11个月罚款金额已超过10亿元，创历史新高。其中，民生银行、浙商银行被罚款金额巨大，超过1亿元，单笔罚款超过1000万、超过1亿元的有12笔，比去年同期增长近一倍。
业内人士表示，监管部门向非法银行开出大额罚款的做法，反映了金融监管的严格政策取向。“今年银行贷款额度比较充裕，违规贷款会导致各类贷款风险增加。大额票据的发行也将有助于更好地落实防范金融风险的政策导向。”易居研究中心研究主任严跃进说。
值得注意的是，虽然国有银行和股份制银行在大额罚款中所占比例相对较高，但总体而言，中小银行仍是罚款的“主力军”。特别是第四季度以来，受不良处置压力不断加大的影响，中小银行以贷还贷和掩盖不良贷款的罚款数量和金额大幅增加。数十家银行因非法处置被罚款，其中大多数是农村商业银行、农村信用社和村镇银行。
如贵阳农村商业银行及其5家支行因转移不良债务资产、通过同业投资承接本行不良资产等原因被罚款22笔，共计605万元。此外，朝阳柳城村镇银行因“通过收取贷款利息来虚增利润，通过收取贷款和掩盖不良贷款来延迟风险暴露”而被罚款。
信贷资金“输血”房地产
它仍然是监管的重点
从违规原因来看，信用违规仍然是监管处罚的重灾区，超过50%的罚款和超过60%的罚款与信用相关问题有关。包括贷前调查和贷后管理不严、贷款实际使用控制不严、非法信贷业务、非法发放个人贷款和挪用信贷资金，其中由于非法信贷资金而导致的房地产“输血”尤为明显。
某城市商业银行信贷部一位经理告诉记者，监管部门一直对信贷资金非法进入房地产市场进行严格监管，但对放贷后的资金使用进行干预并不容易。“比如试图将贷款资金转移到房地产的公司，往往有多个账户，资金在多个账户之间转移，使得原来的贷款银行很难对资金的流向进行监管。因此，银行需要通过客户账单、完税凭证等进行判断。这需要大量员工进行审查，而且运营成本很高。”经理指出。
中国民生银行首席研究员文彬认为，下一步要加强信息共享，防范金融风险，保持房地产金融平稳健康发展。兆联金融首席研究员董希淼建议，监管部门可以修改相关制度和措施，将虚构贷款用途和挪用信贷资金的行为纳入信贷信息系统，从源头上增加借款人的违法成本，遏制个人信贷资金非法流入楼市等领域。
房地产金融监管还是进一步加码
随着近期金融监管机构声音的密集，房地产金融监管将进一步加码。
中国人民银行党委书记、银监会主席郭树清撰文指出，房地产是目前中国金融风险中最大的“灰犀牛”。央行在《2020年第三季度中国货币政策执行报告》也强调，要坚持稳定地价、房价和预期的原则，保持房地产金融政策的连续性、一致性和稳定性，实行稳健的房地产金融管理体制。中国保监会在多次会议上明确表示，“严格控制个人贷款非法流入股市、房市”，严肃查处各类信贷违法行为。
“从防范金融风险的角度来看，如果房价快速下跌，房地产信贷违约风险会加剧，导致房价下跌和债务违约的恶性循环，进而影响金融稳定和金融安全。从支持实体经济的角度来看，金融资源过度集中在房地产行业，对小微企业的金融服务产生“挤出效应”。住房抵押贷款负担过重，不利于扩大内需，促进消费升级。”董希淼分析道。
苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金认为，在房地产金融后续监管中，除了严格检查银行对房地产企业的非法“输血”行为外，监管部门还将加强资产管理新规定的实施，继续缩小房地产行业影子银行的规模。
东方金城房地产业资深分析师谢瑞预测，将逐步推进以“三条红线”为核心内容的长效融资机制，实现控制房地产企业融资规模、优化债务结构、降低行业信用风险和“三个稳定”的总体目标。此外，在流动性相对宽松的情况下，为了引导资金流向实体经济，仍将加强贷款审查，防止资金非法流入房地产市场。