储蓄型保险产品持续升温 投资者需警惕“炒停售”行为

在利率下行趋势下，增额终身寿险、分红险等储蓄型保险产品受到投资者青睐，不少保险销售人员也借机宣传保险产品。中国证券报记者调研发现，部分保险销售宣传出现“炒停售”苗头。对此，业内人士表示，“炒停售”能制造紧迫感，起到促单作用。不过，监管此前已发文明令禁止“炒停售”行为。

再现“炒停售”

记者调研发现，增额终身寿险和分红险受到理财经理、保险代理人的推荐。“目前增额终身寿险的预定利率是3.0%，复利递增，长期来看，利率相对较具优势，能提前锁定收益，近期有不少客户来咨询。”某国有大行北京一网点的理财经理告诉记者。

分红险的热度也有所升温。据保险代理人李女士介绍：“分红险的利率分为‘保底+浮动’两部分，目前大多数分红险产品的保底利率为2.5%，浮动利率根据保险公司的经营情况来决定，整体利率能达到4%。”另一国有大行北京某网点的理财经理告诉记者，该行近期代销的一款趸交分红险产品额度已经售罄。

记者注意到，在存款利率下调背景下，不少保险代理人的朋友圈也活跃起来，借机宣传保险产品。不过，部分宣传“炒停售”，误导投资者嫌疑较大。有保险代理人宣传“3.0%复利产品即将下架，再犹豫就是2.5%”“当下我提醒您锁定3%，再拖两天，就只能提醒您锁定2.5%”“3.0%复利增额终身寿险即将全面下市”等。

多位保险代理人告诉记者，在利率下行背景下，保险产品预定利率下调是大势所趋。但当记者进一步咨询预定利率3.0%增额终身寿险产品近期是否要下架、何时下架等问题时，多位保险代理人表示，当前暂未收到产品要下架的具体通知。

监管明令禁止

“炒停售”并非是近期出现的新现象。在去年人身险产品预定利率换挡之际，便有不少保险代理人在社交平台发布预定利率即将下调的相关内容，并呼吁消费者抓紧时间购买。

为何“炒停售”频频出现？促进保险产品销售是一大重要原因。北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆表示，“炒停售”能制造紧迫感，起到促单作用。

不过，针对“炒停售”行为，监管已明令禁止。国家金融监管总局去年9月发布的《保险销售行为管理办法》指出，在保险公司未就某一保险产品发出停止销售或者调整价格的公告前，保险销售人员不得在保险销售中向他人宣称某一保险产品即将停止销售或者调整价格。原保监会发布的《人身保险销售误导行为认定指引》明确，人身保险公司、保险代理机构以及办理保险销售业务的人员，在人身保险业务活动中，不得有以保险产品即将停售为由进行宣传销售，实际并未停售的欺骗行为。

记者梳理发现，此前已有部分保险机构及相关责任人因“炒停售”被罚的案例。比如，2022年12月，原中国银保监会晋中监管分局披露的一则行政处罚决定书显示，百年人寿晋中中心支公司及相关责任人因存在将保险概念与银行存款概念混淆、以保险产品即将停售等为由进行虚假宣传，诱导消费者购买保险产品的违法违规行为被罚。

理性投资

业内人士表示，在存款利率下调背景下，人身险产品较具优势，将持续受到市场青睐，客户保险需求有望催化。

在预定利率方面，业内人士认为，保险产品预定利率存在下调空间。东吴证券分析师胡翔表示，若后续LPR持续调降，或将打开2024年1年期以上人身险产品预定利率进一步下调的空间。

业内人士提示，投资者应警惕“炒停售”行为，在充分了解保险产品之后，理性购买。

杨帆表示，投资者在购买保险产品之前，应该明确自己的需求，根据个人情况选择适当的产品，同时多比较不同保险公司产品之间在利率、保障范围等方面的差异，选择适合自己的产品。在决定要购买保险产品的时候，仔细阅读保险合同中的条款，以避免后期产生纠纷或误解。