存量产品迭代成主流 多地2024版惠民保即将生效

再过十多天，多地2024版惠民保保障即将生效。目前，“北京普惠健康保”“安徽惠民保”等产品投保将在12月底截止。“惠唐保”“赣州惠民保”等产品投保将在2024年1月底结束，但保障期间均为2024年1月1日至12月31日。

经过多年的发展，惠民保基本盘稳步扩大，新增产品横向扩面模式向存量产品纵向迭代模式转化加速。从2024版惠民保产品来看，多地延续了基础版和升级版的分类，对赔付比例做了更精准的优化，扩大了特药等保障范围，进一步增加可投保人员覆盖面和健康管理等权益。

保障内容升级

近期，全国多地惠民保陆续迭代上新，新一年度保障即将生效。中国证券报记者梳理发现，多地2024版惠民保对保障内容进行了升级，包括降低免赔额、提高保障额度、增加增值服务等。

业内人士认为，经过多年发展，惠民保市场逐步由爆发增长转向平稳推进。复旦大学日前发布的《2023年城市定制型商业医疗保险知识图谱》显示，截至2023年11月15日，各省、自治区、直辖市推出新增产品和迭代产品共622款，其中新增产品284款。

中国证券报记者注意到，2023年以来，存量惠民保产品纵向迭代正在替代新增惠民保产品横向扩面，成为市场主流模式。截至11月15日，惠民保市场今年以来共推出新增产品27款，迭代产品139款。据悉，上述139款产品中，其中50款为二代产品、46款为三代产品、40款为四代产品，其余为五代及以上的产品。

从“多”向“一”整合

在惠民保产品阵容逐步壮大的同时，也有部分产品退出“历史舞台”。

今年10月末，“常州惠民保”微信公众号公告称，为进一步扩大普惠型商业补充医疗保险覆盖面，提高惠民保险统筹共济和可持续发展能力，“常州惠民保”将暂停推出新一期产品，并建议参保人员可以购买江苏省全省统一的“江苏医惠保1号”。

中国证券报记者发现，以往一个城市多款惠民保产品同时存在的现象较为常见，但如今“一城多保”模式正面临挑战，存在多款惠民保产品的城市开始出现部分产品停售的情况。整体来看，城市发展水平与产品停售率表现出显著相关性。大城市更能容纳多款惠民保产品良性竞争，小城市多款产品同时运营更易出现停售问题。

业内人士认为，“一城多保”难免会造成参保人数分散，影响参保的稳定性。同时，对于不具备专业能力的购买者来说，很难对多款同类型的惠民保产品进行专业比较，未来各地市场有望从“一城多保”向“一城一保”转变。

提高参保动力

原中国保监会副主席、第十三届全国政协委员周延礼表示，惠民保具有普惠性、投保门槛低、保额高、价格低等特点，能够有效降低居民医保目录内、医保目录外的高额医疗负担，为参保的人提供高层次的医疗费用保障，弥补多层次医疗保障体系的缺口。未来可以考虑出台相关政策，来提升惠民保业务经营的针对性、规范性和可持续性。

从各地2024版惠民保产品看，不少地方惠民保正积极通过优化和更新，增加针对性、可持续性，其中，鼓励健康群体参加就是其中一大方面。

有业内人士表示，对于买了惠民保但连续几年不出险的健康客户来说，增加健康管理服务可以提升其不断参保的动力，同时也有利于惠民保的可持续发展。首都经济贸易大学保险系副教授赵明认为，增加健康管理服务可以提升年轻人和健康人群的投保体验和参保率，更好发挥惠民保的功能、体现其普惠型产品的定位。