消费贷“价格战”硝烟再起 银行需加强风险防控能力

“双十一”在即，银行消费贷“价格战”硝烟再起。日前，中国证券报记者调研了解到，多家银行陆续推出利率优惠活动，最低利率降至3%。多位业内人士表示，银行消费贷利率下降，有利于助力消费回暖，但也要注意控制低息贷款带来的资产质量风险与息差压力。

加大利率优惠力度

“我们在‘双十一’期间推出多个消费贷利率优惠活动，10月30日-11月10日期间，每日上午10点，可以领取‘浦闪贷’一年期3%年化利率优惠券。凡是‘浦闪贷’授信审批通过，且完成授信签约、额度有效的客户均有机会参与领取。此外，整个11月，每周二都可领取3.2%年化利率优惠券。未领到上述两种固定利率优惠券的客户，可领取7折优惠券，在审批利率基础上直接打7折。”浦发银行贷款业务专员王凯告诉中国证券报记者。

除了浦发银行，招商银行也加入到利率优惠行列之中。“近期系统会给符合要求的客户发放一批年化利率3.4%的优惠券，借款人可在手机银行‘卡券’栏目中查询，直接选择使用即可，很方便，不需要再单笔审批。”招商银行贷款客户经理张志伟表示。

国有大行也逐步降低消费贷利率。农业银行北京地区贷款经理白岩介绍：“网捷贷目前最低利率可以享受3.45%，最高额度可达100万元，如果同单位超3个人以上同时办理的话，我们还能再去申请更低的利率。”

利于提振居民消费需求

今年以来，国内消费持续回暖。数据显示，前三季度，社会消费品零售总额34.21万亿元，同比增长6.8%；服务零售额同比增长18.9%；居民人均服务性消费支出占居民人均消费支出的比重同比提高2个百分点。

不少业内人士认为，消费贷利率优惠力度加大，有利于提升居民消费需求。今年以来，多家银行将金融促消费作为年度重要工作。

建设银行副行长崔勇表示：“零售信贷需求前段时间受到了一定抑制，但总体来看，各方面政策比较到位，新的需求会不断涌现，包括个人消费、个体工商户和个人按揭住房贷款需求等。我行内部对零售信贷做出了优先政策和资源安排。”

星图金融研究院副院长薛洪言表示，今年以来，随着经济逐步复苏，稳增长、稳收入陆续见到效果，零售贷款资产质量有望逐步回升，叠加消费需求回暖，银行个人消费贷款在促进消费回升中发挥着积极作用。

东方金诚首席宏观分析师王青认为，从直接效果来看，银行加大消费信贷投放力度，能够助力促消费。“与商品消费相比，今年服务消费复苏势头较快，银行等金融机构正在围绕教育、文化、体育、娱乐等重点领域，开发更多适销对路的金融产品，加强对服务消费的综合金融支持，跟上消费市场需求转型升级趋势。这也有助于开拓更为广阔的市场空间。”

注意风险控制

中国证券报记者在调研中注意到，有不少借款人表示，想要申请到最低贷款利率并不容易，需要符合银行多项资质要求，且优惠券通常数量有限，“拼手速”很难抢到。比如，浦发银行年化利率3%的优惠券每次只发放100张，3.2%的优惠券每次也仅有300张。对于大多数借款人而言，抢到的概率很小。

多位贷款经理表示，最终利率会根据借款人的工作、薪酬水平、在该行资产情况、征信情况等综合考量，因此每个借款人能否拿到最低利率还要看最终审批结果。

此外，一些银行最低利率往往提供给部分指定客群专享。白岩告诉中国证券报记者：“申请最低利率的借款人的工作单位需在我行的合作白名单上，并符合多个条件，这样才可能拿到最低利率和最高额度。”

在业内人士看来，各家银行在加大消费贷投放力度、推出“价格战”抢占市场客源的同时，也会面临相应风险，因此，控制最低利率申请门槛，有利于商业银行合理控制风险，把握优质资产。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示：“银行需要高度重视个贷业务风险防控与业务可持续问题；过低的消费贷利率，容易导致出现跨市场套利，引发部分借款人过度消费，并可能催生局部资产泡沫风险等。从银行角度，需要提升依法合规开展业务意识，加强业务员培训；优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制；进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场约束机制。同时，监管部门需要强化监管职能，提升违规成本。”