华夏银行资本充足率回到前年末水平 净息差下行压力仍存

8月25日，华夏银行股份有限公司发布了2023年半年度报告，报告期内，该行实现营业收入476.42亿元，同比降幅1.67%；归属于上市公司股东的净利润121.14亿元，同比增幅5.07%。

资料显示，华夏银行于1992年10月在北京成立，是首钢集团有限公司独资组建成立的全国性商业银行，2003年9月，首次公开发行股票并上市交易。截至报告期末，该行在全国设立了44家一级分行，78家二级分行，营业网点总数986家。

资产规模平稳增长

半年报显示，华夏银行资产规模实现平稳增长。截至报告期末，华夏银行总资产4.10万亿元，较年初增长5.09%；贷款总额2.34万亿元，较年初增长3.06%；存款总额2.13万亿元，较年初增长3.42%。对于资产规模的增长，该行表示主要是本集团发放贷款和垫款、金融投资增加所致。

从营业收入上来看，今年上半年，华夏银行实现利息净收入为341.51亿元，同比下降8.95%。在盈利能力方面，华夏银行净利差和净息差分别是1.90%和1.87%，分别较上年同期下降0.18%和0.26%。

业绩说明会上，该行行长关文杰就息差持续下行问题作出回应。他表示，从整个银行业情况来看，息差均存在较大下行压力。下一步，华夏银行将继续稳中求进，一是稳定息差运行，资产端以价值创造为核心，优化资产结构，提升规模效益贡献。负债端聚焦结构优化与成本管控，保持成本优势；二是加大非息收入组织力度，提高非息收入占比。

今年上半年，净息差下行是整个银行业都在面临的问题。国家金融监督管理总局日前公布的数据显示，商业银行净息差从2022年一季度开始持续收窄，到今年一季度较2022年四季度大幅下滑17个基点至1.74%，已跌破1.8%的监管合意水平。

有分析人士指出，大多数上市银行上半年净息差下降，与去年LPR下调，今年初房贷利率重新定价，以及今年银行贷款利率下降等因素有关。

不过，有市场人士指出，华夏银行上半年营收的下滑和该行对于利息收入的过度倚重不无关系。尽管该行上半年非利息收入占比有所提升，但利息收入仍占总收入的七成以上。

在非利息收入方面，华夏银行上半年实现非利息净收入134.91亿元，同比增长23.28%；非利息净收入占比 28.32%，同比提升5.73个百分点。关文杰表示，非息净收入增长主要来源于债券投资收益和子公司的金融租赁收入。下一步，华夏银行将持续推进轻资本转型，加快资产交易流转，支撑非息收入增长。

具体来看，华夏银行上半年公允价值变动收益为42.23亿元，同比增长125.83%；投资收益为36.56亿元，同比增长32.13%；其他业务收入为13.76亿元，同比增长695.38%；而手续费及佣金净收入有所下滑，为36.67亿元，同比下滑36.54%。

不良贷款率下降

资产质量方面，日前，国家金融监管总局在发布上半年末银行业金融机构不良贷款数据时表示，银行业不良贷款率为1.68%，同比下降0.08个百分点。

而华夏银行半年报显示，该行不良贷款率为1.72%，虽然比上年末下降0.03个百分点，但仍高于行业整体水平。该行不良贷款余额为402.80亿元，较上年末增加4.10亿元。

从各行业不良贷款来看，华夏银行不良贷款率最高的行业是采矿业，其次是房地产业，批发和零售业位居第三，不良贷款率分别为6.05%、3.77%和3.45%。该行半年报中指出，受行业风险暴露和个别经营不善的公司客户风险暴露等影响，制造业、批发和零售业不良贷款率仍处于较高水平，房地产，电力、热力、燃气及水生产和供应业，租赁和商务服务业等行业不良贷款率有所上升。

按地区来看，华夏银行贷款区域风险主要集中在京津冀地区、中东部地区和东北地区，区域不良率高于集团整体水平。其中，京津冀地区不良贷款率2.64%，比上年末下降0.18个百分点；中东部地区不良贷款率2.35%，比上年末上升0.09个百分点；东北地区不良贷款率最高，达3.68%，比上年末下降1.23个百分点。

对于华夏银行的资产质量，关文杰表示，从当前市场情况看，房地产行业仍处在风险释放期，地方政府融资平台业务流动性呈现一定压力，零售业务违约率较以往有所上升，该行将重点关注并采取切实有效措施做好这些领域的风险防控。

另外，关文杰还对个人按揭贷款提前还款的问题进行回复，他指出，今年华夏银行个人按揭贷款提前还款与市场总体情况基本一致，提前还款量同比有所增长，从七、八月情况来看，提前还款有所缓解，存量房贷利率调整确实会对各家银行产生一定的影响。

今年以来，华夏银行多次因贷款违规问题被监管机构处罚，尤其是6月30日，华夏银行太原两家分支行因存在多项信贷违规问题被开具5张罚单，累计罚款145万元，多名涉事员工被给予警告处罚。

值得一提的是，华夏银行其中一条被处罚的原因是个人按揭贷款审查不尽职、个人消费贷款审查不尽职。半年报显示，该行个人贷款不良贷款率为1.55%，比上年末上升0.04个百分点。

此外，华夏银行的资本充足率也被投资者持续关注。半年报显示，华夏银行资本充足率微降。截至6月30日，华夏银行核心一级资本充足率8.74%，一级资本充足率10.06%，资本充足率11.88%；分别较年初下降0.5、1.3和1.39个百分点。

去年10月，华夏银行为补充核心一级资本，公司以高溢价的方式向两大股东募资80亿元。募资完成后，该行的核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率得到短暂提升。不过，从半年报来看，该行的资本充足率又回到了2021年年末的水平。

分析人士指出，资本充足率各类指标下滑是上市银行在二季度普遍存在的现象，主要的原因是大部分上市银行在二季度进行分红派息，股息从未分配利润中扣除给股东，对资本充足率影响较大。正常情况下，到三季度上市银行资本充足率会出现回升。但总体方向上，大部分银行要发放贷款支持实体经济，因此将导致缺少核心资本的趋势或将持续。■