购买保险纪录片90后:即使在ICU熬夜也有危重症保险

2021-08-18 10:46

原标题：90后买保险纪实：即使在ICU熬夜，也还是有危重症保险

来源：后浪研究院

作者：贾静

参加大病保险熬夜，90后全副武装。

健康焦虑是一个人一生中最难克服的障碍。可怕的是，它似乎来得越来越早。

中国平安发布的《用户健康+保险行为数据报告》显示，2020年1-11月，“保险”相关话题在颤音平台的整体播放量超过349亿次，搜索量大幅增长，同比增长338%。

另一组数据更令人震惊。

根据慧泽发布的《90后保险大数据报告》。中国互联网保险第三方平台com上世纪90年代后，每人平均持有4份保单，其中2.7份为健康险，其余为意外险、寿险、教育基金。报告显示，90后购买保险的决策周期最短，比80后快3.6天。

在不规律的生活节奏和工作压力下，90后很早就意识到健康的重要性。除了啤酒泡枸杞、可乐、党参，年轻人还得给自己多买一份大病保险。

电影《我不是药神》截图

保险不仅仅是需要的。

但只要有机会推动.

今年1月，品多多一名23岁女员工凌晨1: 30加班回来途中突然死亡。那一周，上海一家保险公司的代理人安娜接到了拼多多和字节跳动四位员工的咨询。他们开门见山地说：“我想买重症保险。”

当与工作场所压力相关的社会热点事件爆发时，保险经纪人收到的咨询量会爆炸式增长。

安娜的保险经纪公司主要经营健康保险和储蓄保险，这也是她最熟悉的业务方向。她的客户大川也是这个年纪，30岁左右，在一二线城市背负着房贷，大部分都是新婚或者孩子刚出生。如果收入突然中断，对于一个年轻的家庭来说，压力会很大。

近年来，安娜的公司办理了支付大病保险的案例，其中猝死和癌症占了很高的比例。你永远无法预测明天和意外哪个先来。她在保险业有更深的经验。一般来说，保险的配置应该优先考虑家庭的经济支柱。如果家庭赡养因意外原因面临收入切断，保险可以分担整个家庭的经济风险。

然而，尽管如此，前来咨询保险的年轻人并不多，他们会立即做出决定。对保险产品的理解门槛比较高，学习起来费时费力，容易耽误。有人问保险，可能要等半年再下决心再买。

每年各大公司组织的员工拿到体检报告都是咨询保险的高峰期。但是很多客户在拿到最新的体检报告时，也可能会发现自己出现了新的异常情况，失去了投保的机会。“在普通用户眼里，保险不仅仅是日常生活中需要的，延迟是正常的，所以他们需要一个机会来推动他们。可能是因为身边有一些重大疾病，或者是看到最新的医学报告指标完全是红色的。在这个时候，他们决定购买保险的动机会非常强烈。”安娜说。

除了大一岁，是发现保费再次上涨的机会，另一个鲜明的机会是外部影响，比如某段时间媒体上频繁出现员工猝死的新闻。

压力和焦虑是会传染的，很多年轻人第一次接触保险是因为突然的担心。

图源集成电路照片

身体是革命的本钱。但是为了健康，你不能没有钱。24岁的肖佳在一家小互联网工厂工作，年初第一次意识到这一点。

朋友圈里，一个很久没联系的高中朋友发起了一个水滴基金，计划筹集5-6万元治病。最后，在大家的帮助下，他成功筹集了7万元。在小佳的印象中，7万元对于这位朋友来说并不是一个——的天文数字。他经济状况不错，不是一个愿意无偿向别人求助的人。但当疾病来袭，没有现金流时，这笔“小钱”也能让他措手不及。

面对疾病，面子不那么重要。小佳感到了恐慌。她从“微薄”的工资里转了一笔钱到朋友的账户上，转而学习医疗保险。“我也是一个好面子的人，所以当时我就开始想，有没有什么办法可以让我以后生病而不陷入这样的困境？”

小佳在工作中经常要处理一些突发事件，熬夜到凌晨两三点很正常。那段时间，媒体频频爆出年轻人过度劳累致死的消息，她意识到自己可能是“高危人群”。

我们身边的同事也面临着同样的困境。小佳问了一下，我们身边的人基本上都有大病保险。在这种普遍的抑郁中，她被“冲昏了头脑”，瞄准了她最好的朋友买的一种产品。销售经理告诉

诉自己，要上交5900元的保费，从被朋友推荐到签完保单，她仅仅考虑了一天就下了决定。

过年期间，在一家互联网大厂做视频策划的张丹发现，身边的人一夜之间都配好了重疾险，单是自己一个朋友就在两周内买了6份保险，颇有一种台风前抢盐的架势——大家抢的是在重疾险改革前“上车”。

今年2月1日，重疾险改革新规正式实施，恶性肿瘤中，甲状腺癌被列入轻症，最多赔付30%。甲状腺癌的高发年龄段是30-45岁，很多年轻人饱受其苦。据慧择网理赔数据显示，90后重疾理赔中，因恶性肿瘤出险占七成，甲状腺癌高居榜首。于是1月份，购买重疾险的年轻人又迎来一波小高潮。

90后男女患癌排名前三的疾病对比图源慧择网

促使24岁的张丹“上车”的最后一根稻草是去年末，自己进了一趟医院动了个小手术。过年回家的那段时间，妈妈就反复催促自己买一份保险，理由是她一个人在外地务工，家里人不放心。于是稀里糊涂地，张丹也从妈妈推荐的亲戚那里买了一份重疾险。

买一份保险，可以说是一种缓解焦虑的冲动消费，也可以说是一种日积月累的压力的释放。

当一个人成家立业，身上背负起越来越多的责任后，就会开始意识到保险的必要性。

从心在互联网从业近五年，他最开始研究保险是想给父母买一份长期医疗险，这样如果住院费超过一万元，百分百报销，日后也能负担起一些昂贵的癌症进口靶向药。如果有高级医疗险，父母生病也能直接去私立医院，省得排长队。医院的流程之复杂，去过一次就不想体验第二次了。

最近，他即将结婚，迈入新的人生阶段。“如果有条件，我也想给全家都配置医疗险和重疾险，但现在的经济实力不允许啊。”从心的“全家”除了父母和女友，还包括一只陪伴了自己五年的小猫小芬儿。小芬儿的心脏不好，还有多囊肾病，这也让他非常发愁——宠物医疗费用动辄上万，有了一定储蓄后，宠物险也必须被优先列入保险配置计划。

从心养的小猫

生了大病能拿钱的重疾险，

越来越“网红”了

据中国平安的《用户健康+保险行为数据报告》，男性相比女性更关注保鲜和健康话题，但在实际购买这件事上，女生往往走在男生前面。

在Anna的印象里，自己的客户中主动购买保险的80%都是女性。来咨询的单身女性很多，大多来自一线城市。30岁左右，感情没着落，也没存下什么钱，危机感就上来了。

“女生更需要安全感。”Anna说，和买房类似，她们需要更加确定的看得见的东西来保障自己的生活不受影响，比如几乎超过80%的女性在成家育儿之后都会有意识地帮全家配置保险，不过，当她们劝老公买保险时，很多伴侣却并不以为然。比起保险，男生更喜欢把钱投入基金和股票，追求高风险、高回报，尽管根据长期数据来看，大部分人的收益并不乐观，甚至是负数。

保险意识相对强的男生，不少都来自类似拼多多的高强度互联网公司。卡卡所在的企业是一家上市大公司，员工均配置了“六险一金”——在五险之外还有一道额外的医疗险。在医院，他可以使用商业医疗险报销一部分取药费用。在24小时on call的工作环境中，刚入职不到一年的卡卡，只能用“我要去一趟医院”的理由换来半天假期。Anna还发现，医疗行业的从业人员都很重视保险，可能是因为他们见识过太多疾病带来的痛苦，更懂得未雨绸缪。

复杂的保险产品和条款轻易就能把人搞晕——这里边水可太深。

戈多是一名保险经纪人，据她所说，20-30岁的年轻人来询问保险，其实都没有太强的针对性，他们并不太清楚几大险种的具体区别和赔付范围，只是觉得自己需要一份保险。

一般来说，完整的人身险种包括医疗险、重疾险、寿险、意外险、年金险等。商业医疗险作为补充医疗，能在生病住院时，额外报销一部分基础社保无法覆盖的比例；重疾险是一份额外的保障，生病期间无法工作，重疾险额外赔付的这笔钱能作为收入的补偿；寿险更加极端，主要应对被保人身故或全残的情况，如果一个人不幸离世，家人还可以获得一笔赔付，对于身上背着贷款的人，寿险尤其必要；意外险虽然也包含身故和全残，但仅针对“外来的、突发的、非疾病的”意外状况，比如车祸、飞机失事等；年金险作为社保的补充养老保险，在某一年龄段后可以定期领取养老金，也能够在一定程度上保证晚年的生活品质。

“年金险很适合25-45岁之间、收入和事业都在稳定上升期的人购买，也是国家目前大力倡导的商业养老保险。但根据现实情况来看，这一人群普遍工作节奏较快，承担着养育子女、赡养老人、供房供车等多方面生活压力，很容易忽略自身的养老需求。”

觉醒了保险意识的年轻人，很少直接考虑养老险，大多会从重疾险开始下手。在铺天盖地的健康营销下，实用性另说，重疾险也逐渐“网红化”，不恰当地说——变成了一种“健康潮流”。

球球今年25岁，在一家国企金融公司工作。单位经常会有一些保险公司来推销，每次在茶水间都会有很多人来咨询。球球的同事基本都在30岁以下，大部分都配置了重疾险。年长者总会和她强调保险在资产配置中的重要性，最简单的——生了大病，能拿钱，并且年纪越小，配置重疾险所需的保费越便宜，早买不亏。

去年9月入职不久，她就购买了保额50万元的泰康重疾险，每年6000元保费，连续交25年。“我可能也是被洗脑了，而且因为年轻，比同事交的钱少，还觉得自己赚了。”

球球购买的保险页面截图

Anna也觉得，这两年，配置重疾险的人明显变多，它仿佛成了一种时尚符号。就像之前某一个时间点，身边人都去打了HPV疫苗。没有重疾险的年轻人，得到的都是朋友的劝诫：“你工作这么忙，赶紧配一份啊！”

“我觉得重疾险并不是人人必配。”Anna解释说，“比如你对自己的健康足够自信，或家庭经济实力还不错，真到了得病的时候，并不觉得60或者80万的重疾保额能解决多大问题，但毋庸置疑，大部分在城市生活的普通人，普遍是“病”不起的。”

曾经，有一位94年生的女生来咨询Anna重疾险的购买流程，她有甲状腺和乳腺结节，在保险公司核实过客户的体检报告后，认为这两个部位罹患疾病的风险很大，给出了“除外承保”的结论，即仅接受承担这两个部位之外的重疾理赔。这个结果让她十分沮丧，觉得同样的价格却少了两项保障很不划算。

“重疾险本质其实是一个金融工具，作用就是保障家庭收入。”Anna说。很多女生来咨询重疾险时，只是想求个保障，增强自己抵抗突发事件和重大疾病的能力。但换个思路，也不必死扑在重疾险这一条路上，还有很多不同的产品配置能够选择。比如，坚持定存一笔钱或买款储蓄险，可能前期杠杆上不如重疾险高，但是也能起到抵御医疗风险和经济风险的作用，解决客户焦虑的问题。

买保险的年轻人明显出现了一种从众心理，而保险公司也越来越懂得利用这点做营销。2018年，平安推出一款“熬夜险”，每年的保费仅仅27.5元，意外猝死可获得赔付。一时间，网友议论纷纷，都觉得自己需要来一份。不过细看条款，“熬夜险”本质上也只是一份披皮的意外险。

网红险种只是针对互联网热点展开的一种营销策略。就像最近的新晋网红产品熬夜水，这种人参、红枣、胎菊、罗汉果调制而成的养生材料也渐渐成为了年轻人的新宠。工作压力大、熬夜、睡不好，在这种普遍的负面情绪中，各种产品挂上个网红名字，就又能吸引年轻人展开一波收割。

网红熬夜水

Anna解释，如果把保险比作一把四叶伞，四大险种就是最基础的配置，能在大雨来临时抵挡大部分雨水。而“熬夜险”这种奇葩网红险种，本身也有一定的健康保障作用，但也只是锦上添花，并不能当成主力。

不管是熬夜险还是重疾险，拆解开来，“熬夜”“重大疾病”这些词，实在太戳中痛处了。保险本身就占据了“焦虑情绪”的高地，以健康为名头让年轻人交钱，点头同意，甚至不需要过多思考。

年轻人的心理防线：

就算老了一个人，我也还有保险

“我现在依然觉得我被‘割韭菜’了。”小贾说，保险有没有用、该不该买，她也不确定。只是买了之后，心里确实好受了一些。

此前，她搜索了许多财经KOL整理的价格对比表格，结合一些知乎上搜索的概念，对保险有了个模糊的概念。但她也坦言，最终下定决心买一份保险，还是得靠周围朋友的推荐。抱着一种“抄作业”的心理，身边人已经购买过的保险让她觉得可信度更强，再多博主的推荐，对于门外汉而言，都没有身边人切切实实买到手的保险让人安心。

“说到底，保险打的还是一个信息差。这个市场太稂莠不齐了，你想找一个明白人给你讲清楚，但你根本判断不出来谁是明白人，我也不确定我的朋友是不是被割了韭菜。”小贾说，交第一份钱是源于冲动，直到现在，她仍旧没搞清楚这5900元保费明年需不需要再交，要交多少年。她还在犹豫，明年要不要干脆放弃这份“智商税”。

图源 IC PHOTO

翰叔第一次买保险，原因就是经常接到电话推销。在对方一通天花乱坠的推销下，出于对医疗条件和意外的忧虑，他没怎么想就交了一年2000-3000元的保费，至今也没搞懂自己买的到底是什么险种、如何赔付。

不过，行业的规范化操作像一阵旋风，正在慢慢扫清那些不干净的东西。在过去，由于销售本身不够专业，带来各种销售误导，导致保险被污名化，很多人都把它和诈骗联系在一起。而随着销售团队日渐专业化，人们对保险的误解也在被一点点扫清。Anna刚刚转行至保险行业两年，团队中的一半以上人都是硕士学历以上，这和过去专科生出来被迫卖保险为生的情景已大不相同。

要洗净保险的污名，保证客户的知情权十分必要。在银保监会合并后，整个保险行业越来越规范化操作。此前，根据上海银保监局发布的规定，上海范围内于2021年4月1日起全面实施双录。“双录”原则即在投保过程中，双方必须同步录音录像，保存信息，以此来监管保险销售员，确保客户知道保险协议上的一些重要信息，避免销售误导。

图源 IC PHOTO

在互联网世界，支付宝等线上渠道正在为保险创造便利。年轻人不需要像父母辈一样，花上很多功夫线下咨询，只要线上动动手，他们并不介意花上一两百块的“年费”。

在购买重疾险前，球球也曾在支付宝上建议配置过一年的医疗险，打开支付宝开屏页面，看到医疗险的宣传，每年只需要交20元，她火速下手了。之后，她又查看了单位配置的综合福利保单，发现公司也为自己配置过身故寿险、住院医疗险和意外险等。现在，自己已经凑齐了四大险种，这让她十分放心。

“我很想躺平，早点存钱退休。刚工作不久，我就开始研究从年轻时期开始存养老金需要多少年。”球球说。在各种“提前退休，35岁后财务自由”的媒介信息轰炸下，年轻人也许不曾规划过老年生活，但多多少少都幻想过提前离开职场。但退出工作后，看病养老的资金就是横在眼前最棘手的问题——如果父母亲戚不能给自己兜底，早早配全保险肯定是最稳妥的选择。

健康保险某种意义上更像是一道心理防线。

Amy接近30岁，在北京独自打拼四五年，早已习惯一个人去医院看病。有一次因为工作连续熬夜晕倒，她被同事送进了医院，在病床上睁开眼，她的第一个念头竟然是：“不要紧，我买过重疾险了。”

现在再提起保险，小贾不会想到小时候那些上门推销的亲戚，不会再觉得是什么坑蒙拐骗的不正经行业，随着年龄的增长和工作压力的增大，她不得不正视一个问题——保险变成了安全的代名词。

社会学研究书籍《生老病死的生意》中讲过这样一个现象，上世纪30年代，人寿保险在中国的第一波推广遇到了很强大的障碍——面对风险和变数，中国人总是习惯于求助亲朋好友的社会关系网，养儿防老就是最可靠的保险。