银行网点忽视理财产品基金、保险产品作为推广首选

近日，银行理财产品交出了上半年成绩单。整体来看，银行理财产品的收益率一路下滑。在低利率的市场环境下，投资者如何保持和增加财富？银行客户经理更喜欢什么产品？下半年，银行理财市场该如何布局？

记者近日走访北京多家银行发现，基金和保险产品已成为客户经理推荐的首选，也成为投资者增加财富的新方式。根据去年银行年报数据显示，多家银行理财收入大幅增长，尤其是代销业务发展迅速，带动相关中间收入快速增长。

银行业内部人士表示，在低利率的市场环境下，理财市场被银行视为一片新的蓝海。代销业务是银行财富管理转型的重点之一，但一些银行不再满足于单纯的代销业务，开始强调资产配置的重要性。银行要想管理好财富，就必须做出改变，从客户的角度提供更多客户需要的产品。

银行客户经理

推荐基金和保险产品

记者近日走访多家银行网点，发现客户经理推销代销的保险和基金产品无一例外。“目前，银行理财产品更多是针对风险承受能力较弱的老年人。风险承受能力稍高的客户不如直接购买基金产品。最近很多基金都有利率折扣，这也吸引了很多投资者，购买基金的投资者。它还在继续增加。”一家股份制银行的客户经理告诉记者。

除了推荐基金，一些网点客户经理还推广保险产品。“存款利率下降，最近买保险的客户越来越多。”一家国有银行的客户经理告诉记者，保险产品是目前最安全的理财产品，收益很高，既保护了资金，又随着投放时间的增加而增加。

但在记者采访过程中发现，不少银行客户经理在销售基金、保险产品时，引入了不完整的信息。产品的投资方向和风险情况往往被忽视。因此，银行界人士也提醒大家，对于理财经理推荐的高收益产品要理性，对产品属性要问清楚，对合约要乐观，避免口头承诺兑现不了。此外，由于保险产品流动性较低，到期前取出会损失本金，因此投资者应提前考虑其资产配置。

整体来看，今年以来，银行理财产品收益率整体呈下降趋势。根据溥仪标准数据，今年1-5月，全国银行理财产品收入水平分别为3.5%、3.47%、3.46%、3.43%和3.4%，持续下降。同时，今年二季度以来，理财产品数量也逐月减少。

不仅是理财产品，稳定投资者青睐的结构性存款和大额存单收益率普遍跌破4%。根据融360数据研究院统计，2021年6月，共发行人民币结构性存款1549笔，平均预期最高收益率为3.59%，同比下降34个基点。

财富管理

更有必要关注客户需求

保险和基金产品的热推，一方面反映了银行理财产品收入呈下降趋势的现状，另一方面也印证了代销保险和基金的手续费收入作为银行的一种中间收入，已经成为商业银行创收的重要增长点。

从数据来看，去年多家银行理财收入大幅增长，尤其是代销业务发展迅速。例如，2020年度实际上，银行业普遍面临着息差收窄的现状，这意味着以往只靠放贷赚取息差的盈利模式，已经不能满足当前银行业经营发展的需要。

有业内人士指出，在低利率的市场环境下，理财市场被银行视为新的蓝海。银行急于进行财富管理，也是由于这一业务的资金占用较小，这是银行“轻量化”转型的必由之路。事实上，越来越多的银行已经被布局在“财富管理”的轨道上。

如何优化银行的财务管理策略？宝信金融首席经济学家郑雷告诉记者，银行拥有良好的客户基础。要管理好财富，他们需要提供收益率更高的理财产品，而在新的资产管理规定下，普通的银行理财产品吸引力并不是很大。高收益产品一般都有风险，很多都涉及到股权投资。银行暂时存在这方面能力不足的问题。“银行一方面可以与第三方合作出售，另一方面要大力发展理财子公司，转变风险和收益观念，建立与资产管理行业相适应的管理文化和机制，吸纳和培养人才，使其能够在竞争激烈的资产管理市场中立足。打造核心竞争力。”他强调。

中信证券研究所副所长、首席FICC分析师明明在接受采访时表示，银行需要在财富管理方面做出一些改变。产品方面，要减少单一理财产品的销售，从客户的角度提供更多客户需要的产品，搭建开放的产品平台；客户方面，财富管理机构需要进一步实现客户群体细分，针对不同客户群体定制专项服务方案。技术方面，将大力加强金融科技应用，以便捷的运营模式提升客户体验，进一步将财富管理从“线上化”向“智能化”发展，通过金融科技进行精准营销和更有效的风险管控。

明明建议，在业务模式上，银行要根据自身特点发展自己的理财业务，不要拘泥于市场上的成功案例。不同的银行在规模、盈利能力、管理能力、风险控制水平等方面有不同的特点。比如金融科技水平领先的银行可以主要依靠大数据来获取客户，而线下渠道占优势的银行可以利用这一优势来推广业务。