多家银行信用卡风险管控升级专家建议持卡人不要触碰行业

信用卡风险管理和控制正在升级。近期，多家银行相继公布信用卡标准措施，进一步升级信用卡风险管控。

记者注意到，6月以来，包括中国银行在内的多家银行相继发布了关于加强信用卡交易管控措施的公告。部分银行除了进一步加强对资金使用、提现等交易限制的管控措施外，还重点对信用风险增加的客户采取降低信用风险、限制交易等措施。

银行调整信用卡控制措施

近日，中国银行发布《关于调整信用卡发卡、增额及交易管控措施的公告》，称根据监管要求，对信用卡发行、增加、交易管控措施进行了调整。如信用卡使用过程中出现套现、资金流动异常等7种异常交易行为，中国银行可能会变更持卡人账户状态；限制持卡人消费和提现交易；不再为持卡人办理新卡发卡、增额、分期等业务管控措施。

具体来说，七种情况包括信用状况恶化；未按时偿还信用卡个人贷款；签订信用卡个性化分期还款协议；以欺诈手段申请和使用信用卡；信用卡使用过程中存在套现、资金流动异常等异常交易行为；已向法院提出破产申请；还有其他违法行为。中国银行强调，如果通过任何渠道监测或获悉持卡人存在上述情况，有权采取风险控制措施。

此前，上海农村商业银行发布《关于进一步加强我行信用卡交易管控措施的公告》。公告强调，加强信用卡交易管控符合监管部门要求。如果超出信用卡正常资金用途进行交易，交易可能失败，控制措施包括但不限于降额、止付、冻结、锁卡等。将被带走。

至于银行发布交易控制公告的原因，从记者查阅央行2019-2020年第四季度新增银行信用卡和贷款数据中，似乎可以看出一二。

央行公布的支付系统整体运行数据显示，2019年第四季度，信用卡、贷记卡新增发卡4500万张，环比下降15.95%；2020年第四季度新增信用卡3700万张，环比下降5.57%。

从数据可以看出，信用卡业务增速正在放缓。零一研究院院长于百成对记者进行了分析，表示银行加强信用卡管理，并不是要对所有信用卡持卡人进行系统管控，而是要加强对意图不良、信用风险高的持卡人的管理。信用记录良好，仅通过大数据分析使用信用卡进行日常消费的持卡人不应受到影响。

信用卡风险控制升级

广州银行发布通知，限制部分类型商户信用卡交易，称从7月23日起停止提供房地产商户信用卡交易服务。

事实上，过去几年，消费信贷资金的非法流动一直是监管的重点内容之一，银行也采取了许多措施，禁止信用卡资金进入住房市场、股市等非消费领域。

2020年6月，中国银行业监督管理委员会消费者权益保护局发布《2020年第4号风险提示》，提醒消费者正确认识信用卡功能，合理使用信用卡。强调消费者在房地产、证券、基金、财富管理等非消费领域违规使用信用卡贷款，放大了资金杠杆，容易导致个人或家庭财务的不可持续性，以及金融机构风险的积累。

于百成认为，银行信用卡的发展在增速放缓后，已经逐渐从快速增长阶段走向精细化运营阶段。今年信用卡交易风险管控与往年略有不同

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对记者表示，未来银行主要有三个管控方向：一是明确资金用途，防止信用卡资金套现用于其他还款，减少多重负债；二是加强信用卡套现和欺诈贷款的内部风险控制；三是引导理性消费贷款行为，防止资金挪用。总的来说，银行风险控制越来越细化，旨在引导信用卡资金用于理性合理的消费需求。

信用卡风险管控升级后，会对持卡人产生哪些影响？苏宁金融研究院研究员黄建议，持卡人应充分了解银行信用卡资金的使用规则，资金的使用应以日常消费为基础。“持卡人要记住不要触碰‘行业红线’消费，比如交房地产代理费。虽然这不是房地产投机或购房行为，但仍可能受到一些银行信用卡交易规则的限制。”