银行业小微企业贷款投资更准确 下半年支持不会减少

原标题：银行业小微企业贷款投资更准确。下半年的支持并没有减少

6月25日，中国人民银行货币政策委员会召开2021年第二季度例会。会议指出，要充分发挥再融资、再贴现和直接获取实体经济货币政策工具等措施的主导作用，落实普惠小微企业贷款本息偿还和信贷支持计划延期政策，全面支持区域协调发展，加大普惠金融支持力度，引导金融机构加大对科技创新、小微企业和绿色发展的支持力度。

今年以来，监管机构加大了声音，小微企业和个体工商户也频频出台支持政策。今年上半年，小微贷款增速明显。根据中国银行业监督管理委员会公布的数据，截至4月底，全国小微企业贷款余额为45.94万亿元，其中普惠小微企业贷款余额为16.9万亿元，同比增长31.8%。比各类贷款增速高19.8个百分点；个体工商户贷款余额5.4万亿元，同比增长27.8%，比各类贷款增速高15.8个百分点。

专家预测，在一系列政策的支持下，小微企业和个体工商户的融资有望在今年下半年继续保持快速增长。

小微企业贷款投向更趋精准

如果用一句话概括今年上半年银行业对小微企业的支持，很多受访专家的普遍印象是“你投资大方，你专业化贵”。

“与去年对所有小微企业的大力扶持措施不同，今年银行的贷款投入更为准确。”国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受记者采访时表示。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼认为，对于受疫情影响较大的行业，在目前复苏不稳定的情况下，银行需要更精准的支持。“目前，虽然中国宏观经济正在快速复苏，但复苏形势并不十分稳定，内外不确定性仍然很大，一些小微企业和个体工商户的生产经营仍然困难。根据国家部署，财政管理部门及时出台措施，确保小微企业财政支持不减少。这是非常必要的。”董希淼说。

在5月28日中国人民银行召开的一系列新闻发布会上，中国银行普惠金融业务部总经理葛春耀表示，自疫情爆发以来，交通运输、文化旅游、餐饮、酒店、批发零售等行业以及进出口相关企业受到疫情较大影响，影响仍在持续。

因此，今年以来，银行业在加大对小微企业信贷支持的同时，有意识地将信贷资源向上述行业和领域倾斜。

“从银行服务实体经济的角度来看，我们觉得受疫情影响的行业与政府、银行、监管部门的判断是一致的，主要包括一些外资外贸、交通、线下教育培训、线下文化旅游、住宿餐饮，以及一些实体制造企业。在受疫情影响的企业金融服务方面，除了直接对实体经济实施两大货币政策工具的相关政策外，我们还采取了降低企业融资成本、提供产品创新提供中长期信贷资金支持、增加网贷等措施。和交付信贷产品，加强供应链融资服务

“银行对小微企业的精准支持，主要是通过结合传统线下和基于大数据的新型线上方式实现的。”曾刚表示，就线下而言，一些地方中小银行采用扫街服务、网格化管理，积极满足中小企业客户需求，值得肯定。

此外，通过加强与政府相关部门的联系，银行还为更准确地识别需要支持的重点行业和领域的小微企业增加了很大的帮助。

保持对小微企业金融支持力度不减

5月28日，中国人民银行金融市场部副主任朱在“金融支持保护市场主体”系列新闻发布会上强调：“中国人民银行将在短期内保持对小微企业的金融支持不减，进一步加大对个体工商户的支持力度”。

对于小微企业来说，这无疑是一种定心丸。

“疫情爆发后，信贷政策的平稳过渡，对于帮助和支持持续受到疫情影响、尚未从疫情中恢复的小微企业的生存和发展，有着非常重要的作用。”中国银行研究院研究员袁晓辉说。

银行业深知维持对小微企业支持的重要性。在加大信贷投入的同时，积极开发新产品，努力为小微企业提供更全面的金融服务。

云南山雨建设工程有限公司总经理在收到云南省曲靖县会泽县支行发放的50万元“账户电贷”资金后，忍不住连连叹气：“农行的‘账户电贷’真的很方便，无抵押，网上授信，帮我们解决了流动性紧缺的燃眉之急！”

山雨建筑公司获得的贷款被用来购买树苗。当时公司接市政道路、园林绿化相关业务，急需资金。帮助山雨建设的是中国农业银行在云南省新推出的“账户电子贷款”业务。据悉，“账户电子贷款”是农行为提高小微企业贷款的可获得性和覆盖面而创新推出的金融产品，每户最高授信50万元，最长期限为一年，符合小微企业单一融资额度和短期的需求。

记者从中国农业银行云南省分行了解到，5月24日，云南省启动“电子账户贷款”，截至6月29日，已投入使用95户，贷款余额4996万元。

“另一个非常重要的原因是考虑到小微企业对整体经济发展和就业吸收的重要性。”曾刚说，疫情不仅影响了经济发展，也影响了就业形势。“因为‘保证就业’是‘六个保证’中非常重要的一部分，而要‘保就业’就要‘保市场主体’，小微企业作为吸附就业非常重要的主体和渠道，也因此成为了‘保就业’的重要手段之一。”曾刚说。

尽管我国经济从疫情中恢复过来的总体状态不错，但是结构上仍有隐忧，那些恢复状况不是很好的行业和企业，会让整个经济增速和整体经济增长暗藏问题。与此同时，上述行业和企业，又是吸收就业非常重要的力量，因此，就业会随之承受压力。这是银行业持续保持对小微企业支持力度的另一个重要原因。

此外，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在受访时提到，最近几个月大宗商品价格大幅上涨同样是银行业在制定小微企业支持政策时的考量因素之一。“大宗商品价格的上涨增加了小微企业原材料成本压力，进一步加剧了小微企业的经营困难。因此，需要银行保持对小微企业的支持力度。”娄飞鹏说。

下半年要做到服务有侧重质效有提升

2021年过半，银行业对小微企业的支持进入今年下半场。结合近期监管层的多次发声，银行业应该如何调整相关政策，继续做好小微金融服务？

“首先我认为重点还是要落到目前我们政策所引导的方向上，强化对这些相对比较薄弱的环节和压力相对比较大的行业的金融服务支持。”曾刚说。

但是曾刚同时表示，这不能完全依靠商业银行。“一方面，需要银行降低成本，另一方面，因为银行所面临的风险会抬高，因此，这并不是只靠银行自身就能解决的问题，需要政策配合。”曾刚说，“所以我认为需要有专项再贷款等政策的支持，在这个基础之上，银行加大对重点领域的精准支持力度。”

董希淼在受访时对记者表示：“金融机构应优化激励约束机制，将尽职免责、容错纠错等原则落到实处，让基层机构和客户经理‘敢贷、能贷、愿贷’。”

针对不同体量和不同类型银行的差异化定位，董希淼建议，在发挥大型商业银行“头雁效应”的同时，要积极推动大型银行与中小银行、传统银行与互联网银行、金融机构与科技公司深度合作，加快构建多层次、可持续的小微金融生态体系。

董希淼还特别提到应着重加大对个体工商户的支持和服务。“我国个体工商户超过9500万户，它们是‘小微中的小微’，是城市活力的体现者、劳动就业的承载者。应推出量身定做的产品和服务，加强和改善对个体工商户的金融服务。同时，应放宽政策限制，鼓励有能力的消费金融公司、小额贷款公司加大对个体工商户的信贷投放。”董希淼说。