小微企业欢迎100亿元“礼包”:大型国有银行集体响应减费
近日，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家发展改革委、市场监管总局联合推出了减费措施，将于今年9月30日起正式实施。据初步测算，在全部减费措施实施后，预计每年将为市场参与者和公众减少约240亿元的费用支出，其中160多亿元将惠及小微企业和个体工商户。
“更多的银行收费和不透明收费是监管机构和银行机构多年来共同努力解决的问题。这项收费减免措施将进一步鼓励银行业采取主动。」中国银行研究院研究员袁晓辉在接受采访时说。目前已有6家大型国有银行集体响应上述减费措施。专家认为，这项减费措施的实施将进一步推动银行业实现以客户为中心的服务模式，促进市场健康竞争，更好地服务实体经济。
2021年过半，我们可以看到，监管部门在鼓励银行业加大盈利力度的同时，也在采取一些改革措施，如调整存款利率自律上限的确定方式，以缓解银行利润压力。专家预测，下半年将形成良性循环：“让市场主体受益——实体经济继续强劲复苏——银行业可持续运行”。
六大行集体响应降费措施
6月25日，上述四部门联合发布《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》，减费措施重点针对小微企业和个体工商户，同时惠及其他市场主体和金融消费者。降费主体涉及商业银行、支付机构、清算机构。
随后，六家大型国有银行相继发布公告，回应收费下调措施。至于股份制银行，中信银行、华夏银行出台文件，落实了减收手续费、盈利的政策。第三方支付平台财付通和支付宝也分别发布了相关声明。
事实上，包括银行账户服务和银行卡刷卡在内的许多基本支付服务都一直在呼吁更高的费用减免。据记者梳理，《通知》明确了降低支付费用的四项政策措施，如降低银行账户服务费、降低人民币转账汇款费用、取消部分票据业务收费、降低银行卡刷卡费用等。
农行在公告中表示，将进一步加大对小微企业、个体工商户等市场主体和个人客户的减费和利润分成力度，并公开调整价格目录，确保减费政策如期实施。交通银行表示，下一步将在落实现有减费措施的基础上，进一步加大减费和盈利力度，采取创新产品、减费和盈利、提高服务便利性等措施，帮助实体经济平稳运行。
记者看到，在华夏银行披露的企业客户支付费用优惠标准中，只要是行内转账，无论渠道是柜台、ATM、企业网银还是企业手机银行，同城异地都是免费的；如果通过电子渠道进行银行间转账，将根据转账金额收取30%的手续费。
支付宝在公告中表示，未来三年，提现将继续免费。另外，对于符合标准的小微企业和个体工商户，支付宝平台上的在线支付服务费可以享受优惠，优惠后的价格不高于现行标准10%。
根据《通知》，票据业务和银行卡刷卡的减费对象均为客户，其他措施针对小微企业和个体工商户。从政策倾向上可以看出，降低收费和盈利的主要目标仍然是最需要支持的实体经济的薄弱环节。
事实上，国家和行业一直在采取积极行动应对银行收费过高和不透明收费等痛点。2014年《商业银行服务价格管理办法》发布后，有关部门多次提到要规范银行收费，督促商业银行“降低服务收费”。在疫情的影响下，降低收费、惠及小微企业显得尤为重要和紧迫。
值得一提的是，《通知》发行当天，中国银行业协会和中国支付清算协会联合发行了《关于降低自动取款机跨行取现手续费的倡议书》，鼓励银行和清算机构适当降低同城ATM机跨行提现费和异地跨行提现费，收费标准不超过3.5元/笔。据初步测算，预计每年的减费盈利规模在40亿元左右。
“ATM跨行、跨地区提现费用降低，将更好地满足用户提现需求，增强金融发展的包容性。”袁晓辉表示，随着电子银行和手机银行的普及和应用，年轻消费者对ATM线下提现业务的需求明显下降。但是老年人和跨省流动人口的现金需求比例还是相当大的，ATM费下调会明显优化使用体验。同时，随着数字人民币应用场景的扩大，传统的提现成本也应该降低。
ATM跨行取现降费
疫情爆发以来，银行业金融机构通过推迟还本付息、降低收费等方式，为实体经济赚取了超过一万亿元的利润。2021年年中，上半年银行业盈利能力受到市场关注。接受采访的专家大多表示，今年上半年，银行业整体运行平稳，行业景气度持续上升。展望下半年，随着经济持续复苏，银行业盈利能力有望继续提高。虽然各种营利性措施会给银行的利润带来一定压力，但“市场主体盈利——实体经济继续强劲复苏——银行业能够持续经营”的良性循环正在加速。
袁晓辉表示，此次减费将给银行的中间业务收入带来一定压力。未来，银行应通过科技投入、优化内部管理流程等措施，加强成本控制，提高金融服务效率；通过加快零售银行转型和扩大投资，
顾等增值型中间业务提高手续费及佣金收入，提高中间业务收入。值得一提的是，2020年以来，金融管理部门叫停靠档计息存款产品，并加强规范结构性存款、互联网存款，近期，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，目的都是维护存款市场竞争秩序。专家认为，一系列改革举措有利于舒缓银行利差压力。
“总体来看，大机构对降费措施更有底气，而收入模式较为单一、过度依赖支付手续费的支付机构将面临压力。”金融科技专家苏筱芮说，未来中小机构要丰富收入模式与盈利来源，以支付为主体进行各类服务的延展，增强自身的行业竞争力。
娄飞鹏预计，就今年下半年的情况看，实体经济的持续有力恢复将会增大对银行业的服务需求，加上去年下半年银行业利润低增长的基数效应，银行业在让利实体经济的同时仍然可以保持盈利水平。