健康保险遭遇“成长烦恼” 前五个月赔付同比增长74%

原标题：健康保险遭遇“成长烦恼”，前五个月赔付同比增长74%

中国银行业监督管理委员会6月25日公布的最新行业保费数据显示，今年前5个月，健康险保费收入达到4427亿元，同比增长12.7%，高于行业保费总额的同比增速，为行业保费增速低迷增添了亮色。

但与去年同期数据相比，记者发现，近几年医保保费均呈现快速增长，但今年却遭遇“成长的阵痛”:前五个月医保赔付高达1644亿元，同比大幅增长74.2%，有些不正常。2016年至2020年，医保赔付同比增速未超过35%。

健康保险作为近年来保险市场的一匹黑马，由于巨大的市场空间和不断高于行业平均水平的保费增长率，受到保险公司的厚望。但对于保险公司来说，如果任何一种保险的赔付增长率继续远高于保费增长率，经营必然是不可持续的。至于今年健康险理赔增速较高，很多业内人士告诉记者，去年基数低是主要原因，不排除短期医疗保险理赔增速较高，推动了健康险理赔的增长。

健康保险脱颖而出

五年来，随着监管对保险的不断推动和消费者保险意识的提高，健康保险迎来了黄金增长期。根据中国银行业监督管理委员会披露的数据，2018年至2020年，健康险保费同比增速分别达到26.2%、29.7%和20.3%，均高于行业保费总额增速。

今年健康险的增速也是“突出”。前五个月，健康险保费收入同比增长12.7%，高于行业保费总额5.5%的增速，高于寿险、人身意外伤害险、财产险的保费增速。

然而，随着近年来健康保险费的持续高增长，其补偿支出也呈现出高增长。据记者梳理，2018年至2020年，健康保险赔付支出同比增速分别为34.7%、34.8%和24.2%，赔付增速高于保费增速。

鉴于这一高增长率，长期从事健康保险研究的高级精算师徐告诉记者，健康保险理赔快速增长有两个主要原因。首先，去年医疗保险赔偿基数相对较低。去年前5个月，受新冠肺炎疫情影响，很多人没有去医院就医，相应的重疾险和医保赔付较低。数据还显示，去年前五个月，医保补偿支出同比增速仅为11%，远低于近三年补偿增速的行业近几年平均增速。第二，健康险理赔高增长率与短期医疗保险理赔高增长率有关。健康保险分为重疾保险和医疗保险。“从今年开始，消费者购买了几百万的医疗保险，都是短期报销，所以赔偿金额比较高。但这个观点是否成立，还要看具体数据。”许对说道。

一位中型保险公司医保负责人告诉记者，包括惠民保险、百万医保在内的短期健康险保费从今年年初开始快速上涨，很有可能会出现赔付率高增长的现象。但由于缺乏行业数据，是否是这样还有待进一步验证。

更多科目的进入，对保险公司管理好健康保险提出了更高的要求。要管理好健康保险，保险公司不仅需要在承保端控制道德风险等诸多风险，还需要整合医疗和保险资源。2016年，随着百万医疗保险和税收优惠保险的出现，健康保险保费收入快速增长。2017年部分健康险产品下架后，健康险保费仍保持20%以上的年增长率。

但核保前风险难以控制，消费者可能存在虚假健康信息，核保后医疗卫生服务与保险的衔接断层等诸多痛点，不断考验保险公司的管理能力。

健康保险需要更专业的管理方法来帮助保险公司增加收入，降低成本。某大型保险公司运营中心负责人告诉记者，今年以来，多家保险公司推出了惠民保险，有利于普及全民保险意识，提高全民保险保障水平。但是运营这类保险最需要医疗大数据的支持，否则很容易陷入亏损。

健康保险运营也面临着风险高、业务利润难的问题。一鸥智库发布的研究报告显示，根据PICC健康、平安健康、复星联合健康等6家专业健康保险公司披露的运营数据，从2015年至今，PICC健康、平安健康、CPIC安联健康均实现微利。

基于此，目前国内一些保险公司正在加强医疗卫生服务与保险的联动，降低成本，如收购医院、建设养老社区等。但是具体的运营效益还是需要时间来检验的。