高息存款产品奄奄一息 谁是下一个“金融新贵”

近期，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式。记者发现，新的存款利率自律上限实施后，许多银行下调定期存款利率超过一年，许多中小银行此前发行的高息存款产品很难找到。

业内人士表示，新计划旨在引导中长期存款利率下调，这将有助于抑制中小银行对存款的非理性竞争行为。对于储户来说，结构性存款、银行理财产品、债券基金都可以作为替代。

高息存款产品“一夜消失”

据悉，利率自律机制将原存款基准利率的一定倍数形成的存款利率自律上限，改为以存款基准利率为基础的一定基点，由原来的“基准利率倍数”改为“基准利率基点”。新存款利率自律上限实施后，存款利率自律上限“涨跌”，半年内短期定期存款和大额存单自律上限提高，一年以上长期利率自律上限降低。

中小银行也下调了一年多的定期存款利率，高息存款产品甚至直接消失。比如辽宁某城市商业银行360天定期存款产品年化利率可以达到4.81%，但银行的APP显示上述产品已经下架，利率最高的5年期定期存款产品年化利率为4%。

固收类理财可做备选

至于高息存款产品的“隔夜消失”，业内人士表示，这是因为近年来一些银行采用了“高息储蓄”，不仅推高了存款的实际利率，还积累了自身的操作风险。新方案有助于银行抑制“规模情结”和“速度冲动”，增强发展的稳定性和可持续性。

值得注意的是，在高息存款产品濒临死亡的情况下，储户也在寻求兼顾盈利能力和安全性的其他“理财方法”。很多储户问“现在可以选择什么样的产品？”

对此，融360数据研究所分析师表示，稳定型投资者应配置更多固定收益产品，包括结构性存款、银行理财产品、债券基金、券商理财等。均衡进取的投资者可以配置一定比例的股权产品，包括股权基金、股票、黄金等。

一家城市商业银行的客户经理告诉记者，增加终身寿险和年金保险也是不错的投资选择，这类产品的年化收益率仍可达到3.5%左右。