“冰封”4个月的重疾保险市场终于迎来一丝温暖

初夏，天气越来越热，冰冻四个月的重疾保险市场终于迎来了一丝温暖。"投机的影响逐渐减弱，新产品体系逐渐丰富."某保险科技平台负责人表示。

然而，整体市场形势依然严峻。记者采访的保险公司和保险经纪公司均报告称，与重疾保险“重疾”定义转换之前相比，市场远未完全恢复，但已经到了“天窗亮着”的时候，他们看好下半年重疾保险市场的逐步恢复趋势。

新产品不断推出

重疾险进入新定义时代已经四个多月了。

根据银监会通知，从今年2月1日起，所有保险公司只能销售基于《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的成人重疾保险产品。

随着“重疾”定义的变化，重疾保险市场也进入了“冻结”期。虽然行业已经做好了这种变化的准备，但从整个行业来看，新老产品切换后，产品缺陷还是比较明显，类型也比较少。个人保险再保险市场相关数据显示，2月份重疾保险市场规模有所下降，3-5月份市场依然冷清。大型保险公司一般会提前储备产品，在转换重疾定义后不久就推出新产品。一些保险公司选择观望，最近才推出新定义的重疾保险。例如，5月26日，一家外国个人保险公司正式向市场推出了第一份新定义的重大疾病保险。

“保险公司推出新产品的步伐在加快，动力在增强，产品体系在逐步丰富。与2、3、4月相比，近期重疾保险市场有所回升，虽然销售数据没有那么直接和明显。”前述保险科技平台负责人告诉记者，与此同时，重疾保险的旧定义“炒停”对消费者心理的影响也在逐渐减弱。

但是相比于重疾定义转换之前的市场，目前的重疾保险市场还是有点“弱”。“目前产品迭代周期还没有完成，部分保险公司的新型重疾保险产品开发也没有跟上。单一渠道只有1-2个产品。”民亚保险经纪研发部负责人魏江山告诉记者，从市场销售来看，儿童重疾保险已基本恢复正常水平，成人重疾保险市场形势依然严峻。除上述原因外，魏江山还指出，在暂停重疾保险旧定义之前，潜在重疾客户基本选择了尽早投保，之后销售人员没有潜在重疾保险客户，需要从零开始储备。同时，从产品的角度来看，大部分新产品的条款比老产品更严格，价格也有所上涨，消费者需要一个过程来接受。

下半年市场有望好转

尽管重疾保险市场短期冷淡，但对于其长期发展，业内认为国内健康险市场仍然只是需要重疾产品，也将是保险企业的重点发展领域。

目前，我国的重疾保险约占健康保险市场的60%，因此对个人保险的整体业务影响很大。2-5月的重疾保险市场疲软也拖累了整体市场。不过行业看好下半年。“预计在代理商逐渐积累客户并适应新产品的销售后，将会提高产品的质量。

“我们的代理商正在与客户沟通。目前新定义的重疾险虽然保额不高，但是客户接受度比较高。随着不断推进，后续数据有望改善。”一家人身保险公司的负责人告诉记者。同时，一家大型人身保险公司的代理人告诉记者，在重疾保险定义转换后的“冻结”期，大家在积累重疾客户的同时，向理财方向拓展，出售储蓄产品。

值得强调的是，虽然重疾保险的前景仍然看好，但市场竞争正在发生变化，保险公司需要升级竞争战略，以抓住增长机会。华泰证券研究员李健在最近的一份研究报告中指出，中国可能已经过了发展重疾保险的初级阶段。在过去的几年里，随着风险意识的增强，重疾保险受到了广泛的欢迎。2016年至2018年，重疾保险总保费年均增长40%以上。但2019年重疾保险总保费增速降至28%，2020年进一步降至19%。但从人民保障的角度来看，现有的重疾保单平均覆盖面只有13万元，不足以覆盖10万元至80万元的重大疾病医疗费用。换句话说，供需还是有差距的。原因是什么李健认为，保险代理人能力的限制是近年来重疾保险增长放缓的主要原因。保险公司需要更准确地找到目标客户，代理人需要准确衡量客户的保障需求，这就对代理人的专业性提出了很高的要求。因此，代理人专业、生产力高的保险公司在未来会有更多的竞争优势。