找出“反收藏”的黑色产品:零门槛招募代理假装合法
原标题：寻找“反收藏”黑产品：零门槛招募代理冒充合法
“沟通还可以，会说普通话”“教你跟银行协商五年60期还款，还免利息和罚款”“一个月赚一万多也可以”……疫情爆发以来，很多持卡人增加了还款压力，一些中介也找到了新的赚钱途径。据《北京商报》记者近日调查，一些中介机构为了扩大“客户来源”，在第三方社交平台和交易平台上打着“债务整合”、“法律公司”的旗号成立“反催收”团队，招募代理人，收取高额会员费，并打着法律人员的旗号引导持卡人投诉、恶意抹黑银行。
会普通话就能当代理
在疫情的影响下，“债务作废”成为部分持卡人的常态，“反催收”团队打着“债务整固”的旗号，声称可以为客户提供“退息”、“停高罚息”、“降低还款额”等服务。
那么，“反收藏”团队是如何运作的呢？记者应聘为"兼职工作者"，并调查了"反收藏"团队。据记者调查，目前市场上“反收”团队主要有两大阵营，一个是个人，一个是企业，提供给客户的服务也是多种多样的，主要包括信用卡“无利息”和“无利息”。
个人单点交易主要采用“介绍客户”的方式。自称有五年“债务整合”经验的中介李磊告诉记者，“如果你想做代理，你可以介绍客户。比如介绍的客户整体受理费1000元，代理抽成200元”。
“现在市场很大。身边的朋友同事都是可扩展的对象。任何有信用卡的人都可能有还款问题。就发朋友圈介绍客户。你负责介绍客户，我帮你跟进。业务处理。”李雷说。
另一位私人经纪人王杰和李雷的情况类似。他称代理人为合伙人，王杰的代理人得到了更多的“报酬”。据王杰自称，他目前的业务主要是面向所有银行，额度不限，800元一卡，银行退息、退杂费等服务。
当记者说800元一张卡的利润太低时，王杰说：“做代理很简单。如果你有客户，你可以寄给我。中国的债务群体非常庞大，客户资源不断流动。看你能不能找到这些人了。我接受800元起的单单。你从客户那里收到多少钱将由你自己决定。我们将赚取差价。”
在调查期间，这些"反收"中介向记者提到了"赚差价"和"加分"的问题。代理和中介业务的价格是随机的，也可以随机上涨。按照目前市场上通行的收费标准，大约是账单金额的10%，一万元的信用卡逾期处理费是1000元，代理商可以加价到2000-3000元。
吸引客户和“吸引人”不需要任何资质。在调查过程中，北京商报记者咨询了许多中介机构，原因包括不懂经济知识和不够资格胜任。他们都提到“你不需要想那么多，只需要吸引客户”。更多中介直言：“我们招代理的条件是会说普通话，会交流，有手机。”
金融行业资深分析师王鹏波认为，这种集合是一种“反集合”手段，会破坏整个金融生态，包括信用卡和消费金融场景。对于银行来说，需要付出更多的人力风险控制和法律成本。对于持卡人来说，这种行为已经处于法律界限的“灰色地带”。
指导代理冒充法务人员
如果单个中介只利用代理来招募“客户”，那么从蚱蜢进化而来的其他“反收”团队就同时在收获代理和持卡人的钱。在调查过程中，记者注意到，“反收藏”团队还有一种模式，那就是公司化运作，这些团队形成了一种商业咨询和法律咨询相结合的公司化运作模式。
这些公司运营的团队不仅可以为所谓的代理成员提供“客户”，还可以接受个人代理推荐的客户，并向他们支付佣金。但如果要应聘这个职位，代理会员通常要交一笔小额的“学杂费”，从3000元到1万多元不等。
“‘引流、技术、演讲’是15800元全包代理费。我教你在线引流，这是个演讲问题，你可以自己展开。如果能回到这本书，可以看看自己。有的代理会回这本书一次，有的会慢一点。当月做好没问题。”一名队员说。
另一位“法务”人士也向记者介绍了他们的代理模式。“现在我们准备扩大业务，所以我们开始招聘代理。做代理，首先要交3000元。公司培训银行的政策和订单。”
当记者还对自己缺乏从业资格表示担忧时，许多“法律工作人员”提到“介绍客户时，你可以说是一个法人”。中介曹明宇说：“持卡人很难自己去银行协商还款。周期很长，成功率很低。所以应该委托专业的法律机构来处理。效率很高，成功率几乎100%。你可以告诉客户你是法人，也就是律师助理。虽然你不是律师，但你对这类商业法律知识很了解，可信度很高。”
“正常收费按欠款总额的6%-10%收取，代理人佣金为2%。单量可以加分。比如代理人交易一张逾期1万元的信用卡，收到客户10%的服务费。也就是1000元，代理商可以有200元的佣金。”曹明宇说。
实际上，法律事务是指企业、事业单位、政府部门以及其他合法的和非法人组织中负责处理法律事务的工作人员。法律事务部是本单位的法律顾问，专职为公司服务。与律师不同，律师更多地从事诉讼业务，而法律事务更多地参与非诉讼业务。
北京浔镇律师事务所律师王德义今天告诉《北京商报》，法律事务顾名思义就是处理法律事务的人员。
他们通常不具备专业的法律资格。这些自称“法务”的“反催收”团队人员，在营销时通常给客户的感觉是他们是具备法律知识的专业人员，实际上，他们没有任何特别的许可或资格，本质上就是一个业务员。这是“反催收”团队展业时惯用的手段或说辞，自称的“法务”身份是在向客户暗示自己具有法律专业能力，进而获得客户的信任。利用信息不对称忽悠持卡人
在表达出想要学习的意愿后，北京商报记者从多位“反催收”中介人士处拿到了他们“密不外传”的话术大全，主要内容大同小异，均为：如何处理和协商个性化分期、和银行协商五年分60期还款、如何申请免除利息和罚金等。
代理需要整理出符合客户的个人“剧本”，定位好思路方向，协商条款依据，并负责向客户提供详细话术及流程步骤细节。从中介提供的“剧本”中，北京商报记者关注到，这些话术不是教出现逾期的客户和银行友好进行协商，而主要是以施压、恶意投诉为主。
一位“反催收”人士更是在话术中直言，“在接催收电话的时候，不管银行催收人员有没有出现这些行为，先把砍头息、高利率、爆通讯录、群发短信等各种缘由往催收上扣就是了，让银行赔礼道歉，在银行承认催收行为存在过错前，拒绝回答任何问题”。部分“反催收”人士还以“银行目前马上就要开始请外包催收团队”“市场上客户需求很大”等话术引导记者尽快交纳“会员费”做代理。
而这一现状并不符合事实，针对正规的催收模式，记者向银行人士进行了解，一位银行信用卡中心人士介绍称，“由于客户数量较大，根据延滞阶段的不同，银行催收模式本就分为内催跟外催，银行一直有外包催收的模式。有很严格的管理流程，对每天只能打几个电话、催收步骤等都有明确规定，并不存在爆通讯录等情况”。
这位银行人士提到，大型银行的委外催收基本都有上万人，比如某持卡人逾期时限到了一定阶段，银行就会将该客户转到委外催收。这些“反催收”团队实际上是在利用信息不对称忽悠持卡人，这些法律咨询中介虽然使用的是“债务重组”“债务咨询”的话术，但协商的核心手段仍在于投诉，在获取客户身份信息后，批量代写投诉信并邮寄至地方银保监局实施投诉向银行施压，为客户索取减免幅度更大、分期时间更长的还款方案。
消费金融专家苏筱芮指出，“反催收”团队对金融机构而言是极大的威胁，他们的诉求就是延迟还款、减息免息。针对“反催收”黑产要双管齐下，一条线是司法线，加大对“反催收”团队的司法打击，细化相关法规；另一条线就是市场线，金融机构也要同时加强独立风控，加强对持卡人的风险识别。