央行要求年化利率一直是50天 美国使团和其他机构仍在“

原标题：央行已要求表示50天年化利率，美团等机构仍在“藏猫猫”

央行要求表示贷款年化利率已经50天了，一些网贷产品还在玩捉迷藏。

5月19日，广州市民徐海告诉记者，“用美团的月供订广州融创乐园的票。不知道，票不到一百，利息加起来12块。据估计，年化利率接近22%。”

3月31日，中国人民银行发布公告[2021]3号，声明为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。新规定指出，所有从事贷款业务的机构在营销和签订贷款合同时，都应以明显的方式向借款人显示年化利率。

5月19日，记者亲自测试了市场上常见的14种网贷产品，发现大部分网贷产品都在签约和贷款申请页面公示了产品的年化利率。在贷款之前，有些产品只以区间的形式显示年化利率。

值得注意的是，一些网贷产品在官方渠道宣传年化利率，但在具体消费场景中，这些产品的年化利率无一例外都是“捉迷藏”。

消费金融专家苏警告称，为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台可能会成为监管洼地，部分互联网平台的贷款业务来源较为多元化，后续能否按规定执行还有待考虑。

网贷真实利率不低

记者测试的14种网贷产品中，界面清晰显示，柏华、白洁、美团生活费、苏宁任性贷、微贷等8种网贷产品年化利率，有6种产品日利率、年化利率标注清晰并公示。

根据测试结果，14种贷款产品中，年化利率最高的贷款产品是苏宁任性贷款，高达35.64%；年化利率最低的贷款产品是小额贷款，为7.3%。在测试的14种贷款产品中，11种产品的年化利率在24%的范围内。

值得注意的是，上表所列的年化利率只是时代周刊记者的测试结果。随着用户信用状况的不同，用户承担的贷款年化利率也会发生变化。

新规定要求网上贷款机构从用户接触贷款产品的那一刻起就公布年化利率。贷款产品的年化利率消息并不完全透明。有些贷款产品只宣传贷款产品的年化利率范围，用户在获得审批资格之前无法准确了解贷款产品的年化利率。

徐海告诉记者，“我之前也尝试过申请中原消费金融贷款。在完成身份证、银行卡信息、面部识别、紧急联系等一系列操作步骤后，我同意通话记录、位置等权限，但因为我额度审批失败。就算做了这么多步，也不知道利率是多少。”

5月19日，记者试图致电中原消费金融官方客服。对方表示：“抱歉，具体利率标准以平台最终审核结果为准，此处无法回复。”

5月19日，广东金桥百信律师事务所律师林对记者表示，“小额贷款机构之所以只显示分期付款金额，实际上是为了让贷款‘负担’看起来更轻，减少客户的消费，甚至提前消费。疑惑，从而促进或刺激消费。”

值得注意的是，除网上贷款外，央行对各种金融产品的利率披露有更严格的要求，并披露年化利率或成为金融产品的标准

分期付款嵌入消费场景，对小额贷款公司的信贷业务有很强的分流作用。2020年下半年将推出“嵌入式金融”的商业模式，即将金融服务整合到非金融网站、移动应用和业务流程中。

截至2020年12月31日，360个科目信用用户3086万，较2019年末的2472万增加24.8%；它帮助1970万用户从金融机构获得信贷，比2019年的1591万增加了23.8%。2020年用户再借款率为86.5%，明显高于2019年的71.8%。

蚂蚁集团官方数据显示，截至2020年6月30日，在过去12个月内，已有7.29亿用户使用至少一项数字金融服务，并在支付宝平台完成交易。

蚂蚁集团在《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》中解释了阿里巴巴与其信用交易业务的联系。招股书显示，蚂蚁集团的小额信贷技术平台在阿里巴巴集团的交易平台上推广消费活动，为商户提供信贷支持。

记者注意到，许多平台在消费场景的年化利率宣传上仍然“失语”。

比如美团，美团按月付费，记者在微博上搜索“美团按月付费”时，很多用户反映，每次订购外卖结算，页面都会自动跳转到“是否开通美团按月付费”。一位用户留言说：“每一笔支付都是首选。有时候不小心选了美团按月支付。欠了20块钱后，每天收钱。发现美团月供还是小额贷款。”

据悉，美团月供覆盖了美团平台的主要渠道，包括美食、酒店、休闲、电影、出租车、火车票等消费场景。记者尝试使用美团每月支付的分期服务，但支付页面只显示了期数、期数和单笔服务费。

此外，美国使团支付的信用支付合同只明确了每天0.05%逾期利息的计算标准，分期交付续费、延期手续费和最低还款服务利息都没有明示。

林子淇表示，“很多分期付款服务实际上是一种授信付款服务，比如美团月付，逾期会在个人征信中体现。分期支付时没有明示年化利率，也是用户征信记录越来越“不好看”的重要原因之一。长此以往，无论对年轻一代的正常生活，还是社会消费的良性发展，都有不良影响。