银行业如何“携手”帮助企业降低成本:增加信贷产品的供应

近日，国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、中国人民银行联合发文《关于做好2021年降成本重点工作的通知》。在深化金融效益、有效支撑实体经济方面，《通知》要求准确引导金融资源进行滴灌。继续运用普惠再融资再贴现政策支持国民经济重点领域和薄弱环节。进一步解决中小企业融资难问题，引导银行扩大信贷投放，不断增加首贷户数量，推进贷款即需贷款，让更多资金流向小微企业、个体工商户、新型农业经营主体，对受疫情影响的工业企业给予有针对性的支持。

银行业作为深化金融利益支持实体经济的重要实施者，如何实施各种政策进一步降低融资成本，激发市场主体活力，已经引起各方关注。

进一步促进综合融资成本的降低

融资成本是企业成本的重要组成部分。去年以来，在一系列政策措施的共同作用下，中国企业的综合融资成本大幅下降。

根据中国人民银行发布的数据，2020年，我国金融机构贷款将合理增长，信贷结构将优化，贷款利率将明显下降。2020年12月，企业贷款加权平均利率为4.61%，较去年同期下降0.51个百分点，为统计以来最低。

各银行记者最近了解到的数据也反映了这种效应。

以中国工商银行为例。去年，工行通过增加利率优惠、加快现有贷款定价基准向贷款市场报价利率的转换、增加债券投资等方式降低了客户融资成本。2020年，工行新发行人民币贷款利率为4.46%，比上年下降47个基点。其中，新增包容性贷款利率为4.13%，较上半年下降39个基点；新投资债券利率比上年下降19个基点。

“推动2021年实际贷款利率进一步下调主要来自两个渠道。一是优化存款利率监管，通过存款改革推进贷款改革；二是适当降低贷款手续费，提高贷款的可用性和便利性。”中信证券研究院副院长铭铭认为。

东方金城首席宏观分析师王庆表示，降低利率有三种途径：一是人民银行增加再融资再贴现，向银行提供低成本融资，要求银行以较低利率向小微企业、技术创新、绿色发展等提供有针对性的信贷支持。关键领域；二是银行以正常利率向特定领域提供贷款过程中，政府给予利息补贴；三是要求各种贷款收费不反弹，挖掘相关环节等渠道降低成本的潜力，降低企业综合融资成本。

有效增加信贷产品供应

受去年疫情和经济下行压力影响，今年小微企业“减负”需求尤为迫切。为此，《通知》要求进一步解决中小企业融资问题，引导银行扩大信用贷款，不断增加首次贷款人数量，以贷促贷，以还促贷。

据行业分析师介绍，增加小微企业信用贷款的主要目的是解决小微企业缺乏抵押物和担保的问题。

近日，中国银行业监督管理委员会发布《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》号文件，要求继续加大对小微企业的首笔贷款、展期贷款和信用贷款的投入，并提出大银行和股份制银行要在行业中发挥主导作用，加强“首贷户”服务，努力实现小微企业新增“首贷户”的数量

记者在采访中了解到，针对小微企业在生产、经营、流通、金融、税收等方面数据积累不足的特点，多家银行积极创新小微企业专属首贷产品，提高信贷占比。

据中国农业银行普惠金融业务部相关负责人介绍，该行在精准服务初期，创新推出了面向小微企业的“首户电贷”纯信用贷款产品。自年初试点推广以来，已支持近200家“首贷”企业，贷款总额1200万元。

规范信贷融资收费

值得注意的是，贷款利率成本只是企业综合融资成本的一部分，不规范的信贷融资收费也是增加企业负担的主要因素。

记者在调查中发现，金融机构不合理的收费行为在信贷、贷款援助、信用增级等环节仍然存在。以信贷环节为例，有的银行要求企业在银行存入一定的存款后才能发放贷款；或者要求企业在取得贷款后，将一定数额的贷款转为在银行的存款；一些银行对企业已经拨付但尚未使用的信贷资金收取管理费。

“这个《通知》提出适当降低小微企业缴费，说明政府在引导企业利息成本下降的同时，更加注重引导企业融资成本下降，达到了降低综合融资成本的效果。”中国银行研究院高级研究员李认为。

许多专家强调，今后银行业金融机构应进一步规范信贷融资各方面的收费，避免不合理的收费，严格执行贷存挂钩、捆绑捆绑等禁止性规定，不得以贷款中断为由提高贷款利率，确保有资金需求的企业以合理的成本获得贷款，帮助企业降低成本。