数字人民币钱包和六大国有银行一样吗？

近日，数字人民币APP钱包中的网商银行图标由灰色变为彩色，并删除了“即将开通”字样。这意味着在工行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、邮政储蓄的基础上，数字人民币的运营商增加了网上商户银行，而卫忠银行还处于灰色状态，即将开业。

记者了解到，目前只有部分网上商户银行的用户被点亮，但他们并不具备六大银行的全部功能。根据数字人民币APP，网商银行的数字钱包目前只支持余额查询服务，暂无收付、转账、钱包充值、银行存款、钱包管理等功能。

在数字人民币的规划中，网商银行是否会扮演与六大国有银行相同的角色？

网商银行钱包仅支持余额查询，暂无子钱包功能

数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定的经营机构经营，与公众进行交换。基于广义账户体系，支持银行账户的松耦合功能，相当于纸币和硬币。换句话说，数字人民币可以简单地等同于现金人民币，但形式不同，但和现金一样合法。

人民币数字化运营采用双层运营体系，即“央行-商业机构”模式。据中国人民银行数字货币研究所所长穆长春介绍，在“Get”课程中，上层是中国人民银行对商业银行，下层是商业银行或商业机构对普通人。商业银行在央行开户，全额缴纳准备金，个人和企业通过商业银行或商业机构开通数字钱包。

从目前试点情况来看，双层运营体系中的商业机构主要是工行、农行、中行、建行、交行、邮储。此外，数字人民币APP的网上支出已经为网商银行和唯众银行预留了入口，呈现出灰色的“即将开放”状态。然而，网上商户银行最近被点亮了。

当记者尝试在数字人民币APP上打开网商银行钱包时，弹出窗口显示暂时只能将打开的网商银行钱包添加到数字人民币APP中。如果在饿了么、盒子马宪生、天猫超市等六大行任意一家打开阿里子钱包的按键开关，数字人民币就会出现在支付宝APP的“我的”页面。可以按照说明打开网商银行的钱包，再次返回数字人民币APP即可添加网商银行的钱包。六大国有银行可以在数字人民币APP里打开钱包，这是他们的第一个区别。

第二个主要区别在于功能。在数字人民币APP中，六大国有银行的钱包支持收付、转账、钱包充值、银行存款、钱包管理、子钱包等功能，而网商银行只支持余额查询服务。

钱包等级设计既有异同。同样是实名认证信息越多，钱包级别越高。银行钱包级别。支付宝APP里打开的网商银行钱包是匿名钱包和实名钱包。匿名使用不需要实名认证，只支持通过他人收款转账获得的资金和消费功能，额度上限低；实名使用增加了转入转出功能，提高了额度上限。

相比于支付宝、微信支付，数字人民币的优势何在？

记者注意到，大多数人刚接触数字人民币时，都会问“这和支付宝、微信支付有什么区别？”。穆长春在去年的外滩金融峰会上说，微信支付、支付宝、数字人民币不是一个维度的。微信和支付宝是金融基础设施和钱包，数字人民币是支付工具和钱包的内容。在电子支付场景中，微信和支付宝的钱包里都包含了商业银行的存款币种。数字人民币发行后，大家还是可以用微信支付宝支付，只是钱包里的内容增加了央行的货币。

总之支付宝和微信支付就是钱包，数字人民币就是钱包里的钱。但实际上，用户更关心的是用户体验、安全和隐私保护。从使用上看，数字人民币与支付宝、微信支付的区别在于法律赔偿。数字人民币定位为流通中的现金，是法定货币，是支付宝和微信支付无法比拟的法律地位。

法定赔偿是指我国所有的公私债务都以数字人民币支付，任何单位和个人有条件接收的，都不能拒绝接收。穆长春曾经有过一个通俗的解释，“我们看到现在私人支付机构或者平台设置了各种支付壁垒，微信用的地方不能用支付宝，支付宝用的地方不能用微信。但对于央行数字货币，只要能使用电子支付场所，就必须接受央行的数字货币。”

在安全性方面，数字人民币优于支付宝和微信支付。按照两级操作模式的架构设计，为了保证货币不超发，操作机构需要将准备金100%全额支付给央行。因此，公众持有的数字人民币仍然是央行的债务，由央行信用担保，具有无限的法律补偿。可以理解为与人民币现金的安全水平一致。

此外，数字人民币对用户隐私的保护是目前支付工具中最高的。目前的支付工具，无论是银行卡、微信还是支付宝，都绑定了银行账户系统，银行账户都是在实名注册系统中开立的，无法满足匿名的需求。数字人民币与银行账户松耦合，技术上可以实现小额匿名。同时，子钱包推送模式可以保护个人隐私。以前在电商平台购物需要绑定所有个人支付信息，但是数字人民币是以子钱包的形式推送到电商平台，给用户支付信息做了加密处理，平台无法获知个人信息，这样就保证了用户核心信息的隐私保护。