许多银行规范托收业务 强调银行的告知义务和付款人的授权

原标题：许多银行规范托收业务，强调银行的告知义务和付款人的授权

近日，多家银行发布通知，调整优化代收代缴业务，旨在落实中国人民银行2020年10月26日发布的《关于规范代收业务的通知》。《金融时报》记者通过梳理发现，各家银行通知的核心内容是告知消费者更新、重新签署或重新签署代收代缴协议；如果不再需要，合同可以终止。

“近年来，托收业务呈现出快速发展的趋势，因业务发展不规范而导致资金损失的风险事件时有发生。如果未经付款人同意扣费，部分机构未认真审查扣款协议，乱收费、乱扣款不仅侵犯了金融消费者的合法权益，也影响了银行机构的声誉。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼在接受记者采访时说。

付款人授权是核心

托收业务是指收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件从付款人开户机构扣划付款人账户资金，付款人开户机构不再与付款人逐一确认交易的支付业务。代收机构一般是银行或其他支付机构。

事实上，收藏业务广泛应用于日常生活场景中。比如银行客户与自来水、电、煤气、有线电视等公司签订服务协议后，公司每月按期自动从消费者银行账户中扣费；信用卡持卡人与银行签订自动还款协议后，银行每月从持卡人指定的账户转账，偿还信用卡透支金额；消费者购买保险时，同意保险公司每月自动从银行账户中扣除保费。

就消费者感受而言，代收代缴业务给消费者带来了便利，但也存在“不易察觉”的弊端。由于不需要消费者确认输入密码等交易，一些收款业务在消费者不知情的情况下发生，造成了一些运营风险，侵犯了消费者权益。

专家认为，与其他要求付款人逐一确认交易的支付业务相比，托收交易的验证强度较弱，容易造成付款人的财务风险。前期做“授权”是防范风险的重要环节。

以整改促规范发展

在上述背景下，《通知》表示银行、支付机构、清算机构要按照《通知》的要求梳理收股业务，制定整改方案，报央行或其分支机构批准后实施。《通知》很明确，将在发布半年后实施，也就是说今年4月26日正式实施。这也是最近很多银行发布业务规范的原因。

“银行、支付机构等代收代付机构要充分认识到代收代缴业务是一项与广大客户密切相关的业务，按照《通知》的要求，整顿相关业务，加强对相关协议的审查，杜绝乱收费、乱扣款现象，促进业务规范发展，实现稳定和深远。”董希淼说。

《通知》明确符合代收业务的适用场景包括缴纳便民服务费、缴纳政府服务税、公益捐赠、缴纳通讯服务费、信用卡还款、缴纳保险费、银行账户充值、资金代收、缴纳小额便民费、代理业务等。

"代收代缴商业规范的初衷是为了方便消费者."董希真认为，规范的代收代缴业务从整体上来说会产生“双赢”的效果：对于付款人来说，通过代收代缴。