构建差异化信贷供应模式 银行业支持小微企业金融服务升级
4月25日，银监会发布《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》号文件，紧紧围绕优质发展主题，围绕促进小微企业金融供给总量有效增长、质量、效率、效益明显提高的总体目标，明确提出了银行保险机构服务小微企业的若干政策要求。
在采访中，许多专家表示，《通知》的推出，从优化金融供给结构、保持金融服务的商业可持续性、改善信贷结构和质量等方面，引导和部署了银行业支持小微企业未来发展的工作。
构建差异化信贷供给格局
“这次《通知》的亮点之一，就是强调各机构的差异化定位和有序竞争。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访时说。
"差异化银行体系是发展方向."邮政储蓄银行研究员楼表示，不同类型的银行在服务小微企业方面有不同的优势，具体的服务方式也会有所不同。
此外，小微企业数量多、涉及行业分布广、特点不同也是银行和金融机构需要构建差异化信贷供给模式的重要原因。“小微企业对金融服务有不同的需求。对于银行，建立多层次、广覆盖、差异化的银行体系，让不同类型、不同规模的银行充分发挥各自的比较优势，满足小微企业的需求。竞争是非常必要的，有助于充分发挥金融在实体经济中的支撑作用。”中国民生银行首席研究员文彬说。
专家认为，对于政策性银行来说，除了通过加大贷款力度为小微企业服务外，还可以采取与商业银行合作的方式。
“政策性银行在资金来源、资金成本相对较低、期限相对较长等方面有明显优势，但缺点在于资产。由于政策性银行通常网点有限，与实体的直接沟通相对较少，因此在资产方发放信贷时可能会出现问题。因此，这些银行可以在充分发挥资本优势的情况下，从资产方面与其他商业银行进行合作。”国家金融与发展实验室副主任曾刚建议道。
对于大银行，《通知》明确表示“小微企业‘首贷户’比例要纳入内部绩效指标”。
“建议大银行扩大‘首贷户’作为绩效考核指标，这将有助于发挥大银行在普惠金融中的主导作用，有助于增加信贷供应，更好地解决中小企业的融资困难。”文彬认为。
董希淼还指出，这一举措将有助于减少大银行过度下沉导致的中小银行“捏”和“挤出”。
值得一提的是，《通知》年要求大银行“下沉服务重心，覆盖小微企业融资供给的“空白地带”。相应地，建议地方法人银行回归服务地方、服务社区、服务实体经济的原点。
对此，董希淼表示，两者并不冲突。“首先，大银行和地方法人银行的服务重心下沉程度不同。对于大银行，要在现有基础上适度而不过度下沉；对于地方法人银行，这一要求更为具体，是根据其发展现状和机构定位提出的。”董希淼说，但它的起源是坚持为实体经济服务。
保证金融服务商业可持续
《金融时报》记者注意到，《通知》对小微企业贷款利率的要求是“确保普惠小微企业新贷款利率在2020年的基础上继续保持稳定状态”。那么，当银行小额贷款利率上升时，会释放什么信号呢
“目前，中国实体经济明显复苏，货币政策恢复正常，政策利率保持稳定。银行的资本成本今年也承受着一定的上行压力，进一步降低贷款利率的空间有限。此外，过低的贷款利率很容易导致资本套利问题的出现。”文彬表示，只要银行贷款利率保持稳定，就能有效发挥支持小微企业的作用。
为了增强金融服务的商业可持续性，《通知》还鼓励银行完善“敢贷、肯贷”的内部机制。
“从内部来看，‘敢贷’机制主要要求尽职调查和免除信贷环节，以提高基层机构信贷人员的积极性。”文彬说。
曾刚说：“内部转移定价、一些特殊的组织结构和激励机制安排已经反映在银监会以前的文件中。因此，银行业现在有必要逐步推进这些措施，并逐步加以完善。”
此外，防范和化解小微企业不良贷款风险也是提高金融服务商业可持续性的途径之一。《通知》强调“进一步拓展不良贷款处置渠道，积极化解风险”。
对此，文彬认为，与大中型企业相比，小微企业的运营风险更高，这也导致不良贷款率更高。“因此，在内部，银行需要适当提高对小微企业不良贷款的容忍度。”文彬说。银行必须加快处置已经形成的不良贷款。“让银行和金融机构轻装上阵，进一步做好小微企业贷款支持工作。
优化信贷结构并提升贷款质量
银行业金融机构，特别是大中型银行，必须在服务小微企业方面有新的优势中国银行研究院研究员袁晓辉告诉《金融时报》记者，银行业需要差异化才能实现精准投放。
政策对小微企业银行贷款的质量和结构提出了更高的要求。银行业需要哪些变革？
“银行必须坚定地执行国家战略决策，通过逐步优化信贷结构，更好地支持市场参与者和高质量的经济发展。”文彬说。因此，银行从事风险管理、资产负债管理、金融技术手段的运用等方面，都需要制定相应的规范，来适应经济高质量发展的需要。
作为银行服务能力和效率提升的助力，金融科技的作用日益明显。因此，《通知》强调，银行在服务小微企业中要综合运用金融科技手段和信用信息资源，增强“能贷会贷”服务能力。
“2020年，疫情催化了金融服务的全流程探索，贷前调查、贷后管理等业务流程都开始探索线上化服务，数字普惠金融平台建设不断加快，科技应用将助力商业银行进一步提升小微企业服务能力。下一步，商业银行应持续加强科技赋能，将科技与金融服务充分融合，不断提升金融服务效率。”原晓惠表示。
原晓惠建议，银行要利用数据信息提升风控水平并逐步提升线上化、场景化金融服务效率。此外，依托大数据、人工智能、区块链等技术，银行还可以充分挖掘供应链内上下游企业信息流、资金流等，通过仓单融资、应收账款融资等业务，从而提升供应链融资服务效率。