接近甚至超过海尔黄金消费红线36%隐藏贷款利率

原标题：逼近36%红线海尔黄金隐性贷款利率

在压低贷款利率的背景下，仍然有持牌金融机构，海尔消费金融就是一个例子，这往往会导致消费者因利率高、催收不当而不满。这两天，不少消费者向记者反映，一方面，海尔消费金融因为贷款利率接近36%，甚至超过36%，被消费者质疑为高利贷；另一方面，海尔的消费金融曾经与借贷机构合作不当，导致很多用户陷入了贷款已经结清但仍被催收骚扰的困境。通过实际测算，记者注意到，年利率隐藏在海尔的消费金融贷款页面。为什么要隐瞒贷款年利率？如何解决与第三方合作机构贷后管理不佳的问题，还需要海尔消费金融给出答案。

隐藏贷款年利率

“借款合同写的是综合年利率36%，实际年利率却高达38.44%？”近日，消费者李燕向《今日北京商业》记者讲述了自己的贷款经历。她从海尔消费金融借了8000元，却遇到实际贷款年利率与合同标的不符的情况。

李燕今天告诉《北京商报》，2020年3月她通过海尔消费金融App借了8000元，分12期还款，还款总额9761.76元。第一期到第十一期还款金额为803.7元，不知道为什么第十二期还款为921元。在李燕看来，按实际还款金额计算，她的月还款额实际已达813.48元，按IRR法计算，她的实际年化贷款利率已达38.44%。

根据李彦所称的贷款情况，记者要求海尔消费金融进行核实，但后者没有给出任何进一步回应。4月13日，记者今天通过对海尔消费金融App贷款产品的实际测算发现，以贷款1000元六等额本息为例，贷款页面显示利息支出总额为107.13元。

点击还款计划后，海尔消费金融贷款页面显示，1000元的贷款中，第一期需要还款200.94元，第二至第五期均为180.94元，第六期为182.43元。按还款计划金额计算，海尔消费金融贷款产品年化利率为35.8%。此外，贷款页面提示，如果用户贷款逾期，违约利率将根据合同利率上浮50%。

零一研究所所长俞白成今天在接受采访时表示，消费金融公司贷款产品的年化利率因客户群不断下沉而高于银行，但最高利率基本在IRR的36%以内，有的控制在IRR的24%以内，呈下降趋势。海尔的消费金融接近36%的利率，在行业内处于较高水平。

北京闻仲律师事务所律师李亚也评论说，消费金融行业的融资综合成本相对较高。在新的民间借贷规定出台之前，许多机构将利率设定在24%至36%之间。在目前的监管形势下，虽然很多观点已经认为新的司法解释不适用于消费金融行业，但36%的规定不应该被触及，一旦超过，可能会被认定无效。

值得一提的是，除了贷款利率高之外，海尔的消费金融贷款产品披露可能存在违规风险。

根据央行3月底发布的公告，“所有从事贷款业务的机构，在通过网站、移动应用、海报等渠道进行营销时，都要以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时予以明确，还可以根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显”。

俞白成进一步指出，在利率披露的方式上，海尔的消费金融以灰色感叹号的形式折叠披露，会让部分用户看不到利率，不够清晰。虽然没有明确声明这种方式违反规定，但仍面临违规披露的风险。

灰色感叹号形式隐藏贷款年利率是什么原因？有没有后续的改进计划？对于这些问题，海尔消费金融也没有给出回应。

被质疑贷后管理不善

除了贷款利率引发的争议之外，海尔的消费金融最近还面临着一个更为棘手的问题，即如何与合作机构解决贷后管理不善的问题。

最近不少消费者在黑猫投诉等平台上举报，通过大飞云贷款平台贷款遇到了砍头的情况；也有用户反映在管家上期待贷款，因为平台无法正常登录还款，导致逾期；甚至有用户投诉从未与海尔消费金融有过贷款交易，但银行卡被后者多次扣款；在贷款已经结清的情况下，仍然处于被海尔消费金融骚扰的困境.

其中，山西消费者刘敏告诉记者，2019年5月，在大飞云贷款业务员的线下推荐下，他借了人民币15200元，双方同意三个月后一次性还款。扣除所谓的“质量保证金”后，实际支付金额仅为人民币12600元。

2019年8月，刘敏表示因个人财务问题无法及时还款，于是与大飞云贷款业务员协商分期还款，还款金额15200元，共分12期。刘敏告诉记者，截至2020年6月，包含服务费、贷款利息在内，他共计还款金额14789元，但却不料，达飞云贷平台及其业务员当时均处于失联状态。

刘敏称，在贷款过程中他未曾与海尔消费金融有过任何交涉，直到达飞云贷平台失联后，才发现真正的“债主”是海尔消费金融。刘敏无奈道，“海尔消费金融一次性从我的银行卡扣款了7000元，还电话骚扰说要将我的征信上报，直到我提供多个还款证明，并投诉至银保监会后，海尔消费金融才停止骚扰”。

值得一提的是，这一类情况并非孤例。除了达飞云贷外，也有消费者称通过海尔消费金融合作平台期待管家贷款，也遇到了类似纠纷。在业内人士看来，这一系列重复扣款、不当催收纠纷背后，或折射出了海尔消费金融与第三方助贷机构的合作硬伤。由于金融机构对合作方审查不严、监测不力，一系列贷后风险也将反过来对金融机构产生很大影响。

“因为海尔消费金融的合作方达飞云贷出现风险事件，可能导致借款人通过达飞云贷进行还款但资金并未对接到放款方，导致作为放款方的海尔消费金融继续催收。”于百程认为，这种情况中借款人是比较无辜的，金融机构与助贷机构合作，一方面是需要对合作方在合作准入、日常风险等方面做好严格审查和监测；另一方面需要在放款和还款流程上做好风险把控，借款人可与放款方直接进行资金往来。

营收净利双降难题如何解

除了贷款业务纠纷，2020年海尔消费金融业绩同样承压。根据海尔消费金融近日公布的2020年业绩，2020年海尔消费金融资产总额101.5亿元；实现营业收入11.76亿元，同比下降15%；净利润1.23亿元，同比下降40%。

针对业绩情况，海尔消费金融回应北京商报记者称，营收净利双降主要因两方面原因，内部原因是公司内部战略的调整，2020年公司的主要战略目标是在保障资产安全的情况下，强化平台能力，稳步推进资产结构优化和业务转型。2020年公司持续关停风险不稳定业务，一定程度上提升了平台整体资产质量。此外，公司还加大了在金融科技方面的投入，提升自有研发能力。外部原因主要还是受民间借贷利率新规和疫情影响。

“从已披露的数家消金公司业绩来看，海尔消金的业绩表现居于中尾部。”苏筱芮同样称，一方面，消金行业不断有新玩家涌入，马太效应逐步凸显，行业竞争日趋激烈；另一方面，疫情等宏观因素影响也会使客群下沉的金融机构面临资产承压的情形。

“在消费金融行业整体业绩增速放缓的背景下，海尔消金的业绩表现也并不令人意外。”李亚认为，民间借贷利率新规的出台以及疫情的影响，都是导致营收净利下降的重要原因。

对于该公司后续发展，苏筱芮建议，机构后续应以合规为本，重视前期风控与贷后管理，关注金融消费者的合理诉求，切实保护金融消费者的合法权益。