银行信用卡积分规则发生变化:扩大上限线 打击积分套利
原标题：银行信用卡积分规则改变：在扩容线上限下，打击积分套利
信用卡“设定点”会越来越难。近日，兴业银行信用卡宣布取消汇至天下、钱宝科技、北京长捷通支付等5家支付机构的交易积分积累，以及部分商户的信用卡交易积分积累，同时增加部分网上支付积分。
不仅兴业银行，包括邮储银行、华夏银行、平安银行、民生银行、光大银行在内的多家银行从去年开始调整信用卡积分规则，主要是取消第三方支付机构的交易积分，增加网上消费积分的积累。
接受记者采访的许多业内人士表示，许多银行调整信用卡积分规则是为了防止部分用户采取“薅羊毛”行为，有利于银行加强风险控制，遏制套现、设定积分等虚假交易；另一方面，这也反映了银行对网上支付渠道的重视，预计未来银行将继续增加网上支付的累计积分。
信用卡积分规则调整
信用卡积分是银行为鼓励用户刷卡而提供的一大好处。信用卡积分可以换实体或虚拟权益，所以也被毛党视为“战场”。但目前随着支付生态的改变，银行的信用卡积分规则也在调整。
日前，兴业银行信用卡部宣布，从2021年6月1日起，该行信用卡《积分活动规则》将进行三方面的调整。一是会增加一些网上支付交易来积累积分，用户通过微信支付、支付宝、JD.com支付、美团支付、苏宁支付、小米支付、拼多多支付、唯品会支付等绑定到工业信用卡的网上交易，每个月都会积累积分。
二、取消部分第三方支付机构接受的交易积分累计，主要通过收单机构号识别，即商户号的前三位代码。收单机构号为823、829、834、848、900的第三方支付机构受理的交易不累计。
记者发现，收单机构号分别为823、829、834、848、900的第三方支付机构有：上海汇付数据服务有限公司、联动优势电子商务有限公司、现代金融控股有限公司、重庆钱宝科技服务有限公司、北京长捷通支付科技有限公司.
此外，兴业银行信用卡新增了52类不会积分的商户。据兴业银行介绍，商户类别以商户POS机设置的商户类别编码为准，可以根据商户编号的第8-11位数字进行识别。如果收单行或商户错误使用商户类别代码，影响积分积累，可以咨询收单行或商户，兴业银行不承担相关责任。
其实除了兴业银行的信用卡，从去年开始，银行调整信用卡积分规则的案例也不在少数。比如邮储银行此前宣布，自2021年2月1日起，该行信用卡积分规则有了新的变化，部分第三方支付机构受理的交易不再累计积分，由商户号前三位代码识别，不累计积分的支付机构不会定期更新。
华夏银行还宣布，部分第三方支付机构受理的交易不再累计积分，同时增加了部分网上交易累计积分，包括京东支付、Suning.cn支付、美团支付。微信和支付宝的积点规则不变，其他网上交易不积点。
此外，平安银行、民生银行、广发银行、光大银行等多家银行信用卡中心也对信用卡积分规则进行了调整，主要包括取消部分第三方支付机构受理交易的累计积分。
根据调整后的规则，银行信用卡主要是限制线下积分的积累，拓宽线上积分的渠道。以前大部分银行信用卡都是按照商家POS机设置的MCC评分。具体来说，用户通过POS机刷卡时会生成POS收据。收据上有15个商户代码，其中第8-11位是行业代码，即MCC代码。比如5311是百货公司，不同的MCC码对应不同的点。
目前，随着网上支付场景的丰富，银行越来越重视网上支付渠道，不断倾斜资源。网上支付主要包括支付宝、微信、JD.COM、美团等电商支付渠道，中国银联快速通渠道，以及具有各种近场支付功能的手机pay。“这反映出银行更倾向于自己操作用户。毕竟现在的用户来源广泛，在线化程度高。”博通咨询首席分析师王鹏波告诉记者。
打击积分“黑产”套利
至于上述信用卡积分规则的调整，许多业内人士告诉记者，这可能是银行努力遏制套现和设定积分等违规行为。
毕竟积分包含一些权益，积分玩家的很多“学校”都是由此衍生出来的，比如实体学校、虚拟卡学校、高端权利学校。银行业资深观察人士苏对CBN表示：“其中，一些高端股权集团涉及规模大、金额大，甚至通过虚假交易形成地下产业，引起关注。”
一般来说，这种信用套利往往发生在网上POS刷卡交易中。运营手段是通过费率较低的商户频繁刷卡，获取信用卡积分，用积分换取礼品、航空里程等。然后转售或自己消费。
“在这个过程中，用户只支付了手续费，但卡上的积分却多了很多。”信用卡市场的高级研究员郑东告诉记者，但是对于银行来说，积分是有价值的。与其被“砸”，不如选择关闭这些渠道。
苏还表示，调整信用卡积分规则有利于银行加强风险控制，遏制套现等虚假交易；同时，考虑到信用卡业务不良率上升，盈利能力减弱，这种调整也可以帮助银行节省营销费用。
事实上，通过信用卡套利长期以来一直受到监管机构的关注。2020年6月，央行发布《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》，进一步规范支付受理终端及相关业务管理，“一机多码”
“一机多户”行为将被限期整改。此轮信用卡积分规则调整后，业内的共识在于，将在一定程度上打击积分“黑产”套利行为，同时也将加速淘汰部分违规的第三方支付机构，促进行业“良币驱逐劣币”。
此外，也有观点分析，未来银行业增加线上支付累计积分的举措或会持续。苏筱芮称，这一方面是由于线上支付漏洞小，真实交易比例高，线上交易积分可以通过大数据得到管控，线上消费的未来增长可期；另一方面，银行作为金融机构，通过深入线上场景来提升银行卡消费频次及用户活跃度，也符合银行业机构数字化转型的大方向。