拦截商业贷款和房地产投机深圳银行网络准确检查异常线索

根据当地监管部门的部署，深圳银行业正在密切推进流入房地产市场的经营性贷款的核销。

据了解，本次核查范围主要包括2020年5月1日后发放的1000万元以下贷款，以及以个人名义申请的抵押贷款。这是深圳监管机构在2020年4月检查商业贷款流入楼市后采取的另一项特别行动。

鉴于此核查，监管部门明确了目标范围，重点关注了抵押转移时间和贷款申请时间短于8个月的贷款。同时，将加强渗透验证，监管部门将与贷款银行协调，检查可疑贷款的跨行资金流。

“可以说是有针对性。从去年开始，银行加强小微贷款贷前调查和贷后管理已经成为一项标准行动。但是跨行后的信贷资金流量监控仍然比较困难，监管部门的这次网上核查解决了这个问题。与此同时，住房贷款房地产转让时间的核实范围从6个月扩大到8个月，更多的贷款被纳入核实范围。”一位国有银行家表示。

记者调查了深圳几家银行，了解到一些银行已经完成了初步核实工作，结果喜忧参半。有股市人士表示，暂时没有发现有商业贷款和消费贷款流入楼市；一些银行还表示，存在个人信贷资金非法流入房地产市场的情况，但比例极低。目前，要求借款人提前结清贷款并报告违规情况。

排除异常线索

“根据监管要求，我们目前已完成初步核实工作，分行暂时未发现有经营性贷款和消费贷款流入楼市的违规行为。”某股份公司深圳分公司相关负责人表示。

负责人所说的“核实”，是指深圳市有关金融监管部门近日召集各大商业银行开会，要求其核实经营性贷款流入房地产市场的情况。

据了解，本次核查主要针对2020年5月1日以后发放的1000万元以下的普惠贷款，以及以个人名义申请的抵押贷款。其中，抵押转让时间与贷款申请时间间隔不到8个月的贷款列为核查重点。以前，银行发放抵押贷款时，对抵押转移时间的要求往往不少于6个月。

“如果在取得房产证后短时间内申请按揭贷款，确实更容易出现违反按揭绕过业务贷款的情况。因此，我们将重点核实此类贷款，并检查贷款背后的业务真实性和资金流。”广发银行深圳分行相关负责人表示。

负责人表示，对于此类贷款，主要会有两种核实方式：一是贷后管理，重点核实借款人及其直系亲属、贷款中介和担保人在贷款发放前的前三个月和后三个月是否存在。新房产，新房贷；二是“回头看”，在申请贷款时核对借款人提交的贷款材料的真实性，甚至再次上门核实。

此外，接受采访的银行家表示，与以往的银行自查不同，本轮深圳监管核查的另一个亮点是，针对异常线索，相关贷款资金已经进入其他银行账户，可以向监管部门报告，并可以要求其他银行协助获取相关账户的资金流向，以核实是否存在非法使用信贷资金的情况。

“银行间对贷款资金的调查相对困难。在过去，如果我们发现一笔贷款涉嫌违规流入房地产市场，但信贷资金不在银行的账户系统中，我们只能要求借款人提供自我清算的证据，并配合o

这不是深圳第一次查处信贷资金非法进入楼市。早在2020年4月，深圳监管部门就组织银行对住房抵押贷款流入楼市的情况进行了一轮调查，重点梳理了爆发以来购买新房产的借款人的贷款情况，以及申请财政利息补贴的计划和预计实际贷款利率。

此后，随着房地产金融监管政策的不断加强，深圳各银行逐步收紧抵押贷款准入门槛，加强了贷款主体资格审查和贷后管理。

中国银行深圳分行消费金融部副总经理范宝明告诉记者，经过去年以来的几轮监管调查和银行自查，各行贷前审查不断优化和规范。以此行为为例，需要两个人上门核实企业的实际经营情况和贷款需求，调查借款人的还款能力和意愿。

“总的来说，今年对整个经营贷款的准入仍然更加严格，包括借款人业务的真实性、偿付能力审查、营业场所的现场检查等。经营流程、经营场所租赁合同、水电费发票、经营合同。而订单也在验证范围之内。”广发银行深圳分行相关业务负责人表示。

据了解，目前银行在经营性贷款和普惠性贷款中重点调查贷款需求的真实性。“如果贷后资金走弯路，很多时候对之前操作真实性的调查是有问题的。没有实际操作，很容易出现违规使用信贷资金的情况。所以我们更注重前端访问，后端遵循套路。性方式做贷后回顾。”前面提到的负责人说。

“在办理经营性贷款的过程中，本行进行了详细的贷前调查和合理的授信，严格审查了借款人经营主体的经营状况，审慎评估了借款人资金需求的真实性和偿付能力的可靠性，不支持以过去一年新购买的房地产作为抵押物，从源头上保证了真实合规的业务背景，保证了信贷业务的稳健合规发展。”工行深圳分行个人贷款管理中心副总经理刘上海表示。

严格准入并不意味着放松贷期间和贷后管理。“我们还会在受理时向客户强调，有明确的贷款管理要求，如借款人、其配偶和贷款担保人的担保人在贷款发放后6个月内的新抵押和房产情况。我们必须做验证。一旦发现违规，将要求借款人提前结清贷款。”刘上海透露。

交通银行深圳分行相关负责人表示，银行也在不断加大贷款资金流向的行内监测和跨行协查，提高运用大数据手段监控资金流向的能力。

“一旦发现经营贷资金违规流入房地产等违规领域，将根据合同约定要求客户立即提前归还贷款，并有权要求客户按约定支付贷款挪用罚息。无法按期提前归还贷款的客户将面临银行诉讼、抵押房产被查等风险。同时，违规客户还将被列入行内黑名单，影响客户后续在银行继续申请贷款。”建行深圳市分行相关负责人表示。

堵“偏门”开“正门”

在北京银行深圳分行个贷金融事业部总经理马颖威看来，无论是监管加大核查力度，还是银行严格贷前审查、贷后管理，其目的都在于：为有真实融资需求的小微客户“开正门”的同时，堵住“偏门”， 打消个别客户及不良中介“钻空子”的念头。

据了解，近年来，由于银行发展普惠金融、支持普惠小微的力度大、优惠多、效率高，尤其是去年以来，整体融资环境较为宽松，导致社会上一些不良中介虚构经营背景和贷款用途，套取普惠低息贷款资金流入违规领域。

“据我们了解，确实存在一些不良中介向借款人夸大把房贷包装成低息经营贷的操作可能，唆使其进行违规操作，或者在申贷时针对银行贷款准入来做提前的、有针对性的包装，导致银行审核中存在难点。”一位深圳银行业人士称。

民生银行深圳分行相关负责人则认为，随着银行贷前、贷中、贷后全流程管理趋严，识别手段逐渐丰富，不良中介各类手法的操作空间已经越来越小。

“逐利的不良中介是隐性存在的，要从制度上去精准打击并不容易，但商业银行在加强规范管理，对违规行为、相关责任人的惩处力度也显著加大，后续随着借款人金融知识、合规意识的提升，大家肯定会慢慢远离不良中介。”上述负责人称。

交行深圳分行相关负责人也表示，今后银行将在不断完善、强化现有贷款三查机制的基础上，进一步通过大数据手段，加快数字化转型，强化数据共享协查机制，在服务更多真小微的同时，更高效堵截假小微套贷之路。“也希望相关部门协调行动，加强监管规范中介机构行为，严厉打击不良中介。”

值得注意的是，在记者采访过程中，有个别企业担心银行贷款管理趋严及各类核查可能“伤及无辜”，导致部分确实存在贷款需求的小微企业被排除在外。

对此，受访银行业人士普遍认为，不存在说因为监管核查、银行自查而对正常申请贷款的客户造成影响。“真的假不了，假的真不了，如果是真实用于企业经营的，银行是支持放贷的，监管部门和银行的各类排查目的，也是不希望个别客户的不良行为影响到广大的小微企业主的正常融资需求。”一家股份行深圳分行相关负责人称。

多位受访银行业人士透露，今年行内对小微企业的支持力度不减，价格方面也会持续为小微群体提供优惠定价。