100多家保险公司披露 去年个人短期健康保险综合赔付率超

截至3月8日，据记者不完全统计，至少有100多家保险公司在官网披露了2020年个人短期健康险综合赔付率，其中6家保险公司个人短期健康险综合赔付率均高于100%。从不同类型的保险公司来看，财产保险公司的健康险赔付率明显高于人身保险公司。

中国保监会表示，近年来，我国健康保险保费收入年均增长率超过30%。然而，随着短期健康保险的快速发展，也存在保额高、销售不规范、竞争无序等问题。因此，银监会于2021年1月11日发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》号文件，要求保险公司定期披露个人短期健康保险整体综合赔付率指标。近日，各保险公司公布了2020年个人短期健康险综合赔付率。

　　个人短期健康险

　　赔付率最高达173.87%

统计显示，不同保险公司的个人短期健康保险综合赔付率存在巨大差距。在已披露2020年个人短期健康险综合赔付率的数百家保险公司中，6家保险公司个人短期健康险综合赔付率超过100%，最高达到173.87%；综合赔付率低于20%的保险公司有24家。

针对这一现象，中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王湘南在接受记者采访时表示，除了一些特殊原因外，综合赔付率过高，通常反映的是相关产品的设计不足，或者是核保时风控措施不足的问题，需要迭代、涨价、加强核保。综合赔付率过高的业务难以维持。

保险公司停止销售短期健康保险产品并不少见。记者梳理了相关公告后发现，某保险公司宣布2018年至2020年已停止销售10种短期健康险产品。其中9款产品截至去年底没有有效保单，另一款产品只有6个有效保单。保险公司还表示，将于3月31日主动停止销售一份牙科医疗保险。

据保险行业分析，部分短期健康险产品设计过于激进，保额过高或承保条件过于宽松，会使保险业务不可持续。一旦产品停止销售，就会影响消费者的体验。

与部分保险公司赔付率超过100%相对应，去年18家人身保险公司和6家财产保险公司的短期人身健康保险赔付率低于20%。对此，行业分析师认为，这可能与保险公司的业务结构有关。比如百万医保设置了更高的免赔额。如果定在1万元，医保报销后，消费者每年自费医疗费用超过1万元的比例将大大降低。保险公司的高赔付案例很少，也会降低其综合赔付率。

　　高赔付率险企占比

　　财险高于人身险

个人短期健康保险的综合赔付率在不同类型的保险公司之间差异很大。记者统计后发现，在赔付率分布上，在已披露赔付率数据的70家人身保险公司中，赔付率低于20%的有18家，占25.7%；20%-40%之间的支付比例为31%，占44.3%；40%-70%之间的支付比例有15个，占21.4%；在支付率方面，有6家超过70%，占8.6%。

在已披露赔付率数据的31家财产保险公司中，赔付率低于20%的有6家，占19.4%；20%至40%的派息率有8家，占26.7%；有通过以上数据对比可以看出，财产保险公司的个人短期健康险高赔付率区间中保险公司所占比例明显高于个人保险公司。一家中型财险公司负责人分析记者说，财险公司虽然可以经营个人短期健康险，但无论是产品设计还是承保，经验都不如人身险公司；此外，财产保险公司的人身保险业务销售渠道很少，主要依靠第三方渠道，依靠拼产品做大规模，销售端的高性价比传递到理赔终端，往往体现出较高的综合赔付率。整体来看，财产意外险公司的健康险业务规模还是比较小的，容易受到个案的影响，导致综合赔付率波动较大。

　　赔付率中枢还将上移

　　差异程度会逐步缩小

虽然保险公司之间的赔付率差异很大，但总体来看，个人短期健康险业务赔付率低于40%的保险公司有一半以上。其中，49家人身保险公司的赔付率在40%以下，占70%；赔付率低于40%的财产保险公司有14家，占45%。

业内人士指出，一方面，如果一份保险的综合赔付率超过100%，其运营难以持续。另一方面，如果一份保险的赔付率长期处于超低水平，消费者购买后很难获得保险感，保险的意义也难以体现，业务发展的可持续性也将面临挑战。因此，保险公司需要不断“回望”自己的运营，以实现业务发展与风险控制之间的平衡。

中国再保财险总精算师李晓彤在去年初的一篇署名文章中提到，客观来说，目前商业健康保险业务的赔付率并不高，但保险公司的运营一直遵循“费用与赔付挂钩”的原则，赔付率低会导致费用率上升，因此有效控制费用率上升是保险公司面临的重要挑战。从赔付率的发展趋势来看，近年来无论是重疾保险还是医疗保险，赔付率都呈现出上升趋势。这一趋势能否持续或加速，将对健康保险业务的盈利能力构成潜在威胁。

王湘南预测未来几年个人短期健康保险赔付率中心可能上移。虽然支付率的差异程度会逐渐缩小，但总体上仍会保持在一个相对较高的水平。