高仿贷App怎么破？一个5500元的‘贝壳’展示柜 内含‘蚂
原标题：如何破解一款5500元的“壳”高仿App
在监管的压力下，高仿App依然活跃在黑产市场。1月28日，记者今日获悉，仍有软件开发团队提供高仿App制作业务，贷款App价格不同，但无法在应用商城上线。同时高仿App还可以保存和备份用户数据，上报后可以重复使用。高仿应用屡禁不止，造假还在继续。法人认为，如果买方使用App进行欺诈，卖方可能构成欺诈共犯。
在线定价上架受限
1月28日，北京商报记者今天通过一个在线社交平台上的“小广告”注意到，很多软件开发团队声称承担了各种App制作活动，提供的一些模板样本与官方平台一模一样。
通过对方留下的联系方式，记者与他取得了联系。当记者今天提出制作一款与现有贷款App相同的App时，对方表示没有问题，并提供了具体的产品展示链接。链接显示，该公司的可开发软件包括实时聊天、微盘交换和金融项目。在金融项目板块，展示案例包括“小额随意贷”、“代我还管家”、“蚂蚁金融服务”三个产品名称。
至于北京商报记者随机给的一款借贷App，在Apple App Store推出，商家表示可以1: 1生产，包括源代码和界面美化的费用，报价5500元，后续每月运营费用2000元，服务器续费另算。“假App可以通过二维码下载。如果要放到app store上，需要根据实际情况定价。”
另一位同样承担贷款App开发的商家今天告诉北京商报，1: 1软件制作的最终价格是由App内置功能实现难度决定的，只需提供想要的App即可在线报价，贷款App整体价格相差不大。北京商报记者提供的一款信用卡分期贷款软件，对方报价29800元，工期20天，后续维护免费。同时商家强调，可以免费提供数据备份服务，如果举报后续假冒App，可以更改域名和服务器，让买家继续使用。
至于如何在应用商城上架，商家表示，如果其他类型的应用上架，只需要在团队开发完成后支付应用市场所需的费用即可。相比苹果的应用市场，安卓应用市场需要的费用更少，周期更少。“然而，贷款应用没有办法上架，我们现在也做不到。审批额度太高，根本过不去。”
对此，苏宁金融研究院金融技术研究中心主任孙杨表示，与其他类型的应用不同，贷款应用存在很多风险，涉及非法放贷、骗取用户敏感信息、欺诈等诸多方面。高仿app主要是基于被仿平台的品牌效应，从而快速实现用户扩张，成本低，收益高，但大多是非法运营。
北京市闻仲律师事务所律师张鹏明确表示，根据相关法律法规，明知他人利用信息网络实施犯罪，提供互联网接入、服务器托管、网络存储、通信传输等技术支持，或者提供广告推广、支付结算等协助的，独立定罪，涉嫌帮助网络信息犯罪活动。尤其是金融领域，高仿App生产动机不纯，双方应该都不走运。如果买方使用App进行欺诈，卖方可能构成欺诈共犯。
花式变身防不胜防
记者从多个渠道了解到，目前的贷款型高仿App包括两种形式。一种是通过山寨App吸引用户在App内从自己的渠道借款，实行高利贷和常规贷款；另一种是通过激活银行卡、提前支付服务费等方式直接欺骗用户。一个曾经做过714高炮App开发的人，今天告诉北京商报，做一个高仿App一点都不麻烦。目前业内很多小型软件开发公司都专门做这类工作，甚至可以通过购买获得部分App源代码，可以根据买家的具体需求进行简单修改。以消费金融平台为例，App被复制后，消费金融平台原有的还款时间和利率计算无法满足买家的需求，所以这部分功能会单独修改。
R&D人事进一步指出，高仿App最重要的是把用户的信用用于正版平台，交易对象其实是一个“外壳”。即使被举报后不能使用，用户数据已经保存在后台，换了一个“外壳”就可以重用了。然而，R&D工作人员表示，目前，由于监管环境更加严格，许多第三方支付公司已经终止了与现金贷款平台的合作。“运营高仿app成本低，但是没有支付渠道会有点麻烦，坏账风险要自己承担”。
正如前面提到的R&D人员所说，出借高仿应用往往利用用户的急用钱心理，降低用户的心理准备，实施欺诈活动。高仿App还是有市场的，这就意味着围绕它的造假还在继续。两名被诱导下载高仿App的用户告诉记者，他们是通过对方提供的二维码下载贷款App后被骗的。
孙杨认为，目前并不排除借贷平台部分员工在公司获得客户的贷款信息后，会将客户的贷款信息透露给其他人。用户要想规避这种风险，就要明确正规贷款平台的客服人员不会用个人联系电话联系用户，也不会通过其他方式收集用户身份、银行卡等信息。“正规网贷是通过模型批量审批的，千万不要相信人工审核贷款的说法”。
“这和以前电子商务领域的‘退货’等欺诈流程一模一样。它涉及金融领域高仿App的一大风险，即窃取个人隐私信息，进而涉及非法倒卖信息和实施精准欺诈，”金融技术领域资深专家苏指出。“用户也应该保持警惕，并以多种方式验证App。
是否来源正规，不轻易透露个人信息及敏感账户信息、验证码等。”屡禁不止如何防范
不只是消费者受骗，高仿App的存在也让被仿冒的正规平台如鲠在喉。一名金融行业从业者告诉记者，此前，其所在公司旗下平台曾由于未注重软件著作权的审核，被人钻了空子，打着公司旗号、实则为贷款超市的高仿App，一度在应用商城内上架，多方投诉后才得以解决。
另一名行业从业者则指出，高仿App开发行为较为隐蔽，平台方很难发现问题。即便是在发现假冒后，想要进一步打击背后犯罪分子，也并不容易。“有时候我们会联合警方悄悄摸底一锅端，但也不是每次都能抓到人。”
为了提高用户警惕，由中国消费者协会等部门成立的App专项治理工作组，曾多次发文提示用户防范“山寨/高仿App”。不少平台也加强了用户提示，1月28日，360数科旗下360借条反诈实验室统计发布2020年八大电信骗局，其中便提到了“伪造借款App”。
多重打击之下，高仿App为何屡禁不止？苏筱芮认为，原因一是高仿App产业链相关从业人员法律意识淡薄，为牟利不惜铤而走险；二是顶层制度尚未完善，缺乏明确的部门分工内容与相关处置细则；三是一些被仿冒机构也缺乏有效的约束手段，通常以“风险提示”为名发布通告，维权难；四是打击力度不够，通常是产生了不良结果后再去处置。
对于如何打击，孙扬指出，要通过计算机技术，监控互联网上的App资源并进行自动识别。同时，要制定保护App产权的法规，对于仿冒等行为要进行顶格处罚。再次，应用商店也应担负起责任来，切实通过AI和人工审核双保险，让应用市场中的仿冒App无所遁形。
“监管环节前移是较为重要的手段。近年来，监管为整治洗钱、跨境赌博、电信诈骗等案件，前置监管环节从支付端入手，斩断违法、涉赌资金链。”苏筱芮建议，一是从顶层制度着手，完善高仿App等相关不法行为的认定情形，厘清各部门监管职责分工；二是加强应用市场中的App监管，对于监管不力的应用市场App审核责任人，应对扰乱市场秩序、危害公共安全的行为担责；三是设立专门的投诉举报渠道，畅通个人、企业主体反馈流程；四是加大司法打击，专门树立一批大案、要案典型以震慑不法分子，肃清行业风气。