房贷已经还了7年 本金还没还民生银行:是录入错误造成的

原标题：民生银行：是录入错误造成的

1月18日晚，记者从民生银行获悉，民生银行南京分行针对近期公众关注的客户溥先生投诉民生银行南京分行“已偿还贷款7年多，117万本金未还”一事，将原贷款档案进行了转存。发现贷款是从第一次还款开始“先付息后还本”的还款方式。还款方式与借款合同的差异是由于经办人员的失误，以及原“等额本息”造成的。

还款方式输入错误

日前有媒体报道称，2013年10月，蒲先生在民生银行南京分行办理了一笔20年期公积金与商业贷款组合抵押贷款，其中117万为商业贷款，年利率约为合同约定的4.2%，以等额本息方式偿还贷款，每月还款额为8092.95元。

2020年11月，溥先生想换房子。当他检查他的信用报告时，他发现他的抵押贷款本金没有改变。

但蒲先生也表示，每月扣款金额明显少于购房合同约定的每月还款额。他认为差额已经从公积金中扣除了，所以他不在乎。

据媒体报道，民生银行客服经理此前曾回应称，房贷采用“先付息后还本”的还款方式，类似于消费信贷。

溥先生不同意银行的说法，称银行擅自改变还款方式是违约行为，损害了自身利益。

1月18日，民生银行南京分行回应称是输入错误所致，输入还款方式为“先计息后还本”。银行表示从未“擅自改变房贷还款方式”，并郑重承诺不会有恶意篡改。“先付息后还本”的房贷还款方式，不仅对银行来说风险相对较大，实际操作中也极为少见。贷款不包括第一次还款的本金，从还款金额很容易发现问题，银行没有恶意篡改动机。

民生银行南京分行表示，民生银行南京分行将积极与蒲先生沟通，在法律框架内，合法合理地最大限度地维护客户的合法权益；同时，将对相关责任人员进行严肃问责，进一步规范内部流程，加强消费者权益保护。

抵押贷款背后有很多门道

记者采访了一些在银行从事抵押贷款业务的人士，他们普遍认为，普先生上述经历极为罕见。

据某大型国有银行上海分行房贷业务人员介绍，目前大部分银行都是用“等额本息”、“平均资本”来偿还房贷产品。少数银行会有一些“先息后本金”的产品。比如上海某银行有一个房贷产品。约定前三年只还利息，第四年还本金。但是，合同中明确规定，双方将明确约定产品的还款方式。

前述某大型国有银行上海分行房贷业务人员表示，目前银行房贷业务流程已经非常规范，购房者需要了解利率水平、不同还款方式的区别以及提前还款的条件。

在利率方面，目前各银行的按揭利率基本实行5年以上LPR基点的计算方法，大部分银行的按揭利率基本相同或相差不大。还款方式上，有“等额本息”和“平均资本”两种抵押方式。其中，等额本息是指每月还款额不变，还款本金增加。

此人还指出，其实大部分房贷客户都会提前结清所有贷款。因此，客户在签订抵押合同时，需要注意提前还款违约金条款的内容。目前，这方面的银行之间存在差异。“比如有的银行一年后可以提前还房贷而不需要任何违约金，有的银行要求三年后才可以提前还房贷而不需要违约金。买家在签约时要看是否接受相关条款。”此人告诉记者。