银监会整顿市场混乱 促进短期健康保险健康发展

原标题：银监会整顿市场混乱使短期健康保险健康发展来源：证券日报

1月11日，中国保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》号文件，重点关注保险行业短期健康保险业务发展中的突出问题。

事实上，短期健康保险的混乱不仅损害了消费者的权益，也对保险公司的运营产生了不利影响。记者从相关渠道了解到的数据显示，去年前11个月，财产保险公司健康保险业务承保亏损达到40.11亿元，承保利润率为-4.50%。

《通知》发行后，部分保险产品缺乏定价依据，保额过高，概念混乱，短期保险长期化，其他突出问题将采取针对性的监管措施，有利于健康保险市场健康发展。

短期健康保险亏本赚钱

健康保险是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、伤残收入损失保险、护理保险等方式，为健康原因造成的损失支付保险利益的保险。

中国保监会指出，近年来，我国健康保险发展迅速，商业健康保险保费收入从2012年的863亿元增长到2019年的7066亿元，年均复合增长率超过30%。截至2020年11月底，我国商业健康保险保费收入达到7641亿元，同比增长16.4%；薪酬支出2531亿元，同比增长22.4%。目前，中国的健康保险主要是重疾保险，占近60%。此外，医疗保险近年来发展迅速。

以代表百万医保的短期健康险产品为例，艾瑞发布的《中国百万医疗险行业发展白皮书》预测，2020年百万医保用户数将超过9000万，0-65岁用户市场渗透率为7.4%，比上年增长2.2%。报告还预测，未来几年，百万美元的医疗保险市场将保持25%-40%的年均增长率。

从经营主体来看，寿险公司和财产保险公司都可以经营短期健康险，但财产保险公司只能经营短期健康险。因此，他们的业务数据可以准确反映短期健康保险的市场现状。据记者获得的行业数据，去年前11个月，财产保险公司健康保险承保损失达40.11亿元；承保利润率-4.50%，在财产保险公司主营业务中排名倒数第五，仅次于信用保险、保证保险、船舶保险、工程保险。

“近几年保险公司都在经营短期健康险，有赔钱赚钱的味道。虽然保费增速很快，但核保继续亏损，健康险赔付率恶化趋势尚未扭转。”一家保险公司的精算负责人对记者说。对于赔付率过高的产品，一些保险公司为了减少损失而停止销售，这不利于消费者权益，也不利于保险业的发展。

随意停止销售产品是行不通的

所谓短期健康险，是指保险公司向个人出售的保险期限为一年或一年以下，不含保证续保条款的健康险。

对于一年期健康保险，很多消费者关心的是保费便宜等优势。不能续保怎么办？产品停产了怎么办？在实践中，一些保险公司使用“承诺续保”等表述，使部分消费者误以为产品是保证续保。

对此，中国保监会在《通知》中明确要求，保险公司在短期健康险产品和促销方面，不得使用容易与长期健康险混淆的“自动续保”、“承诺续保”、“终身限保”等字眼

银保监《通知》指出，部分保险公司存在违规销售行为，将短期健康险视为长期健康险。一旦赔付率超出预期，他们就停止销售产品，这严重侵犯了消费者的利益。对此，《通知》明确要求保险公司不得为了弥补激进操作造成的损失，侵害保险消费者利益，而随意停止销售保险产品。同时，保险公司需要通过官网和即时通讯公开披露产品的具体原因、时间和后续服务措施。保险公司主动停止销售保险产品的，应当在产品停止销售至少30日前披露相关信息。

“这将限制保险公司。试想一下，如果一家保险公司的产品频繁停产，经营状况堪忧，消费者认可度会下降吗？”上述保险公司精算负责人表示。

同时，保监会也提醒消费者：一是要了解短期健康险产品的保险期限一般在一年以内，没有续保的保证。同时，对于成本补偿的健康保险产品，发生的医疗费用不能重复补偿。建议消费者购买此类产品时注意保险条款的相关条件，不建议重复购买此类产品。第二，消费者在选择健康保险产品时，不仅要注意产品的价格，还要注意产品的长期保障功能和水平。