信托数字转型观察:公司高层决心决定科技程度

原标题：信托数字化转型观察：公司高层决心决定技术程度，产品被赎回成财务约束

数字转型已成为金融业的当务之急和重要任务。所有行业，从银行到保险，再到信托，都得到了全面推进，步伐很快，整个业务流程的线上运营已经基本实现，而缓慢的步伐还在犹豫。

对于银行来说，数字化似乎给中小银行带来了机遇，似乎可以突破跨区域经营的限制。不过，监管部门正在检查地方牌照在全国范围内运营所带来的潜在风险。至于信托公司，应该把钱投在技术升级上，还是为产品买单？这是个问题。保险也遇到了困难。数字转型的经济价值尚未科学量化。如何评价投入产出？这是所有企业面临的难题。

“现在领导层决心发展信任技术。”一家中小型信托公司的业务主管告诉记者。

自年初疫情爆发以来，他一直在推广金融技术的信任场景应用，从远程调整、远程面对面签约，到整个业务流程的在线操作.只要能通过技术提高信托业务的效率，他是不会放过任何一个场景的。

在他看来，今年的科技投入超过2000万元，这在过去是绝对想象不到的。

记者从多方面了解到，很多信托公司在科技数字化转型中的步骤不尽相同。比如平安信托等大公司，除了在各种业务场景中应用远程面对面、远程调整等智能技术外，还尝试将AI技术融入资产证券化。家族信托、慈善信托等新业务领域；相比之下，许多中小型信托公司专注于一些业务的在线运营。

一位负责华中地区信托公司IT业务的人士承认，由于各信托公司业务同质化程度较高，技术带来的业务流程效率的提升可能会直接影响各自业务的核心竞争力。

“但是，信托公司在科技上投入多少，数字化转型的步伐是如何决定的，很大程度上取决于公司高层的实力。”他说。目前他的信托公司高层更愿意用资金进行产品违约支付，科技投入也相应减少。但在业务部门看来，这使得大量的资本资源难以发挥最大的效果，导致业务转型和竞争力落后于同行。

上述中小型信托公司的业务高管表示，一场突如其来的疫情让公司高层意识到了数字化技术改造的重要性。

"当时，整个资产方和资本方都遇到了巨大的操作压力."他回忆道。资产方，由于很多项目无法完成现场尽职调查，无法操作合同，资产方业务收购几乎停滞不前；在基金方面，很多用户无法去网点签约，导致信托产品销售困难重重。

于是，他的信托公司很快找到了一家金融科技公司，试图将远程调整、远程面签等技术快速集成到整个业务运营流程中。此外，他还考虑引入机器人交互技术，解决信托产品销售过程中的各种用户问题，提高信托产品的远程销售能力。

"经过一段时间的磨合，整体效果还不错."中小信托公司业务总监告诉记者。例如，通过远程调整，信托公司的风险控制人员可以远程检查融资项目建设的进度以及是否建立了银行托管账户。即使通过人工智能技术，公司也可以观察到

他承认至今仍有很多手术痛点没有得到有效解决。比如在远程面对面的面试中，AI语音交互技术仍然难以识别一些方言，影响了部分客服体验。此外，公司原本设想基于AI技术对高净值用户进行精准形象化，从而精准推荐合适的信托产品。然而，由于算法模型缺乏足够的数据支持，相应的效果总是不尽人意。

这使他认识到，与R&D大型信托公司的投资和成就相比，科技数字化的步伐已经远远落后。

以家庭信托为例，目前许多大型信托公司不仅实现了业务的全线运营，而且大大缩短了家庭信托的建立时间，简化了用户数据输入的操作。与此同时，他们也开始利用技术实现包括用户在内的家庭信托的个性化财富继承安排。通过金融技术，可以根据自己的意愿定制个性化的财富继承计划，如在上大学、创业、结婚、繁衍后代等不同阶段安排不同的财富继承金额，或快速调整财富继承计划，如增加受益人、增加信托财产等。

此外，一些大型信托公司还通过大数据等智能技术对资产证券化产品的基础资产池进行数据积累和整合分析，从而对大量基础资产数据库进行建模，提高ABS/ABN产品的估值和定价准确性，为发展ABS/ABN主动投资管理和投资银行业务提供多元化决策依据。

中小信托公司业务总监认为，科技投入的有效性差异使得中小信托公司在产品业务创新方面落后。特别是在科技开始极大改变信托业务生态的时期，数字技术转型的缓慢步伐正让中小型信托公司错失大量新的业务发展机遇。

在业内人士看来，各信托公司的技术投入不同于数字技术改造，与自身业务坏账留下的问题密切相关。

“并不是公司领导不想加大科技投入，而是过去政治信托和房地产融资业务留下了一些坏账，信托公司在尽职调查和风险控制审计方面存在缺陷。因此，出于维护公司品牌的考虑，他们更倾向于使用资金。用于产品赎回。”上述华中信托公司的IT业务负责人告诉记者。

此外，股东对信托公司的支持程度也影响信托公司数字化技术改造的速度。

“我们多次向股东寻求增资，并计划将部分增资用于科技投入，包括实现高速公路股权投资、PE股权投资、家族信托等特殊业务团队业务流程的全线运营，辅以大数据风险控制。从而大大提升这些特色业务的核心竞争力。”他回忆道。相比于大型信托公司股东的大力支持，他所在的中部地区信托公司股东之所以犹豫不决，是因为担心巨额的科技投入在短期内可能得不到超过预期的回报。

形成鲜明对比的是，业务部门担心，投资科技的犹豫不决，正导致原有业务优势迅速“蚕食”。比如他所在的中部地区信托公司为了谋求差异化发展，在消费金融和消费金融资产证券化上投入了大量的精力和资源，在行业内也有着良好的市场份额和行业口碑。然而，随着许多信托公司通过金融技术迅速涉足这些业务，他们感到大量业务正在流失，市场份额开始缩小。原因是金融技术使其他信托公司的业务决策过程更快，条款设计和风险控制更为严格

“目前我们能做的主要是引入第三方房地产数据服务提供商，建立包括房地产信托产品资产实物检查、交易诊断、风险控制防范、资产估值监控等在内的智能运营系统。”中央信托公司IT业务负责人指出，这也符合公司高层次业务发展规划——。首先，通过金融技术有效防范潜在的产品赎回风险，然后逐步释放资金投入技术数字化转型过程，最终带动业务创新和流程效率提升，重塑新的业务竞争力。